Esta es la octava sección del Manual para situaciones de catástrofe. Esta sección trata sobre Cuestiones de protección al consumidor. Este recurso está destinado a abogados voluntarios.
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Las leyes, directrices, reglamentos y políticas federales sobre el consumidor y las catástrofes están cambiando rápidamente en 2025. Vuelva a verificar cualquier información de fuentes oficiales del gobierno, teniendo en cuenta que esas fuentes pueden cambiar rápidamente. Hable con un abogado para obtener la información más reciente sobre sus derechos.
Las catástrofes son caldo de cultivo para el comercio engañoso y las prácticas fraudulentas de consumo. Después de un evento, la incertidumbre y la inmediatez ponen a las personas en un riesgo sustancial de fraude. Los sobrevivientes de catástrofes , como las personas de la tercera edad, las personas con discapacidades o aquellas con conocimientos limitados de inglés, corren un riesgo particular de sufrir estafas y personas malintencionadas. Además, el estrés financiero de una catástrofe puede exacerbar la inestabilidad financiera y dar lugar a cobros, lo que aumenta la necesidad de asistencia legal para los consumidores. La educación y la información del consumidor pueden ayudar a prevenir la victimización.
NOTA IMPORTANTE: La información contenida en esta sección está diseñada para ayudar a los abogados voluntarios a brindar orientación preliminar a las víctimas de fraude al consumidor o a aquellas con problemas de deudores/acreedores en Texas.
Dependiendo de la situación del superviviente de la catástrofe, se pueden presentar quejas administrativas ante organismos como la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, la Comisión Federal de Comercio, el Departamento de Vehículos Motorizados o la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor. Para problemas con compañías de seguro o tasadores, incluidos tasadores públicos, el Departamento de Seguros de Texas acepta quejas. Además, el Procurador General de Texas tiene un proceso de quejas civiles, así como información sobre estafas de catástrofes.
A. Ley de Prácticas Comerciales Engañosas de Texas (DTPA).
En Texas, el capítulo 601 del Código de Comercio y Negocios de Texas regula la industria de la venta en domicilios a domicilio y se aplica a una transacción de consumo en la que (1) un comerciante realiza una solicitud personal de venta a un consumidor en un lugar que no es el lugar del comerciantede negocios, o (2) un consumidor acepta u ofrece realizar una compra en un lugar que no sea el lugar de negocios del comerciante. La ley de Texas exige que los contratos tengan una redacción específica y que se envíen dos copias de un aviso de cancelación por separado que incluya la fecha final en la que un comprador puede cancelar y la dirección correspondiente para la cancelación. El comprador tiene derecho a cancelar un contrato de venta en un domicilio particular hasta la medianoche del tercer día hábil posterior a la fecha en la que el comprador firmó el acuerdo.
Si el vendedor no le proporciona al comprador dos copias del aviso de derecho de cancelación del contrato, este se considera nulo. La ley estatal de ventas de puerta en puerta no se aplica a ciertas transacciones, incluidas la venta de seguros regulada por el Departamento de Seguros de Texas, la venta de bienes inmuebles cuando (1) el comprador está representado por un abogado autorizado, (2) la transacción es negociada por un corredor de herencia bienes raíces con licencia o
(3) La transacción es negociada en un lugar que no es el domicilio del consumidor por la persona propietaria del inmueble.
Para obtener más información sobre las ventas de puerta en puerta, visite el sitio web de la Procuraduría General.
C. Regla del Periodo de reconsideración de la FTC
Además de la ley estatal de Texas, la Comisión Federal de Comercio hace cumplir los requisitos federales relacionados con la venta en domicilios particulares, de conformidad con la Regla sobre el período de reconsideración para ventas realizadas en el domicilio particular o en determinados lugares, CFR 16, punto 429 (Regla del Periodo de reconsideración). La regla del Periodo de reconsideración se aplica a las ventas en el domicilio, lugar de trabajo o dormitorio del comprador, o en instalaciones alquiladas por el vendedor de forma temporal o a corto plazo, como habitaciones de hotel o motel, centros de convenciones, recintos feriales y restaurantes. La regla del Periodo de reconsideración rige incluso cuando se invita al vendedor a llevar a cabo una presentación en el domicilio del comprador. En virtud de la regla del Periodo de reconsideración, el vendedor debe informarle al consumidor sobre los derechos de cancelación en el momento de la venta. El vendedor también debe entregarle al consumidor dos copias de un formulario de cancelación (una para que la conserve y otro para enviar) y una copia del contrato o recibo. En el contrato o recibo deberá figurar la fecha, el nombre y la dirección del vendedor, además de una explicación del derecho a cancelación. El contrato o recibo debe redactarse en el mismo idioma en el que se realizó la presentación de la venta. La regla del Periodo de reconsideración no cubre las ventas que se realizan como parte de un pedido para que el vendedor realice reparaciones o mantenimiento en propiedad personal (las compras que excedan el mantenimiento o la reparación sí están cubiertas) ni para las ventas de herencia inmuebles.
Para obtener más información sobre la regla del Periodo de reconsideración, visite la Comisión Federal de Comercio.
C. Deudor/acreedor
Los desastres a menudo pueden desencadenar crisis financieras a medida que los sobrevivientes se atrasan en sus facturas. No pagar o atrasarse puede afectar la calificación crediticia.
Si bien evaluar el aumento de costos y la disminución de bienes puede ser muy estresante, los sobrevivientes de catástrofes no deben evitar lidiar con su situación financiera. Los abogados que trabajan con sobrevivientes de catástrofes deben tener en cuenta lo siguiente:
Algunos acreedores pueden acordar una reducción, reprogramación o incluso una postergación de los pagos durante determinados períodos de tiempo. Cuando un consumidor no puede hacer un pago, debe comunicarse con su prestamista. Sin embargo, un prestamista podría amenazar al superviviente de una catástrofe con "cobros" para influir en pagos financieramente imprudentes. En este escenario, cualquier abogado que dé consejos debe tener cuidado de no alimentar el miedo de un sobreviviente de un desastre al "mal crédito" y a la falta de pagos. Si bien el crédito tiene valor, a veces es inevitable que no se realicen pagos; El crédito no debe valorarse por encima de las necesidades inmediatas y el sentido común.
Las compañías de rescate de ejecución hipotecaria y alivio de (la) deuda, a menudo llamadas "planes de pago de deuda", deben investigarse cuidadosamente e, idealmente , evitarse. Los sobrevivientes de catástrofes, a menudo motivados para evitar la quiebra y pagar sus deudas, pueden sentirse tentados a dar su limitada liquidez a estas empresas, en lugar de a sus acreedores reales. Si bien las leyes federales y de Texas imponen requisitos a estas empresas, declararse en quiebra o resolver los préstamos por sí mismos suele ser más beneficioso para el consumidor que tratar con estas empresas y sus tarifas elevadas. El sitio web de la Procuraduría General de Texas tiene información adicional sobre compañías de alivio de (la) deuda.
Los informes crediticios se rigen por la Ley Federal de Informes Crediticios Justos, 15 U.S.C. § 1681 y siguientes, que exige a las agencias de informes crediticios que proporcionen una copia gratuita del informe crediticio de un consumidor, previa solicitud, dentro de los treinta días posteriores a la notificación al consumidor de una acción adversa. Las agencias de informe crediticio también tienen la obligación legal de investigar las disputas de los consumidores. La ley de Texas que rige los informes crediticios se encuentra en el capítulo 20 del Código de Comercio y Negocios de Texas.
E. Protección contra colección de deuda.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Texas (Capítulo 392 del Código de Finanzas de Texas) protege a las personas de prácticas injustas de cobro de deudas, tales como:
Para obtener más información acerca de prácticas injustas de colección de deuda, visite el sitio web de la Procuraduría General.
Además, si el cobrador no es el acreedor original, la ley federal, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, también tiene protecciones para un deudor. Esto incluye sanciones por cobrar algo que en realidad no se adeuda.
F. Cobranzas después de sentencias en Texas
En general, Texas no tiene embargo de salario que no sea para manutención de niños e impuestos. Una excepción surge cuando el cheque de pago de un consumidor proviene de otro estado que permite el embargo, desafortunadamente algo más común con depósito directo. El gobierno federal también puede embargar el salario por incumplimiento de pago de préstamos para estudiantes y otras deudas federales, incluidos impuestos federales y facturas médicas de hospitales militares.
En general, Texas no es un buen lugar para que los acreedores cobren bienes, especialmente de consumidores. Por ejemplo, incluso después de una sentencia, un cobrador no puede quitarle lo siguiente al consumidor:
Sin embargo, las cuentas bancarias son vulnerables. Los acreedores con una sentencia pueden usar una Orden de Embargo o una Administración Judicial para incautar todo el dinero de las cuentas bancarias de un consumidor. Por esto, un consumidor con una sentencia en su contra deberá ser cauto de tener dinero en el banco y es posible que deba considerar la quiebra o resolver el fallo en sus propios términos para evitar que le incauten todo el dinero en sus cuentas.
Incluso con una sentencia, un acreedor no puede incautar los fondos de las cuentas bancarias de un consumidor si el dinero proviene de fondos de seguridad social, seguridad discapacidad social, pagos de manutención de niños, desempleo y varias otras formas de fondos de exento. Si un acreedor ha tomado dinero de una cuenta bancaria que no debería haber sido elegible para el embargo, como pagos de manutención de niños o dinero perteneciente a un tercero cuando el deudor es El deudor, que solo es un firmante de la cuenta, puede presentar un formulario ante el tribunal y enviar una copia al acreedor y al banco indicando por qué no se debería haber tomado ese dinero. La Corte Suprema de Texas ha promulgado formularios estándar de reclamo de bienes protegidos, que se pueden encontrar en su sitio web aquí. Se deberá fijar una audiencia al respecto lo antes posible.
Si bien nadie quiere declararse en quiebra, una cancelación de deudas por quiebra puede ser la mejor solución para algunos consumidores, especialmente después de ser afectados por una catástrofe. Una quiebra puede eliminar muchas deudas; Las deudas que han sido juzgadas también pueden ser liberadas. Muchos abogados especializados en quiebra de consumidores ofrecen una consulta inicial gratuita en la que el consumidor puede determinar si es o no un buen candidato para la quiebra. Puede encontrar más información al respecto en la Asociación Nacional de Abogados de Quiebra del Consumidor.
Para obtener más información sobre el cobro de deudas y la reparación de crédito, visite la página de crédito de la Comisión Federal de Comercio.
G. Ley de Facturación Justa del Crédito
En virtud de la Ley Federal de Facturación Justa del Crédito (FCBA), 15 U.S.C. § 1666 y siguientes, si un consumidor pagó una compra con tarjeta de crédito y surge un conflicto de facturación sobre la compra (por ejemplo, la mercancía enviada no era lo que se ordenó), el consumidor puede notificar a la compañía de la tarjeta de crédito que desea conflicto la compra. A sample dispute letter can be found at the following link, under the section titled “How to Dispute Billing Errors.” The dispute letter must be addressed to the credit card company at the address provided for “billing inquiries,” which is typically specified on the billing statement. Además, la compañía de tarjetas de crédito deberá recibir la carta dentro de los sesenta días posteriores al envío de la primera factura con el monto en conflicto. La compañía de tarjetas de crédito deberá reconocer el conflicto por escrito dentro de los treinta días de recibida la carta de conflicto, a menos que se haya resuelto el problema. La compañía de tarjetas de crédito deberá resolver el conflicto dentro de los dos ciclos de facturación posteriores a la recepción del aviso por escrito del consumidor (sin que esto exceda los noventa días). El consumidor puede retener el pago de la suma en conflicto hasta su resolución. Sin embargo, el consumidor tiene la obligación de pagar la parte de la factura que no forma del conflicto.
Aviso: Los conflictos relacionados con la calidad de los bienes y servicios no se consideran “errores de facturación”, de modo que no rige el procedimiento de conflicto. No obstante, si un consumidor compra bienes o servicios con una tarjeta de crédito y no está satisfecho (o ya transcurrió el periodo de sesenta días para enviar el aviso de error de facturación), el consumidor podría gozar de otros derechos en virtud de la ley.
Para obtener más información sobre la FCBA, visite la Comisión Federal de Comercio.
H. Especulación de precios
La Sección 17.46(b)(27) del Código de Comercio y Negocios de Texas establece como práctica comercial engañosa sacar ventaja de una catástrofe vendiendo o alquilando alimentos, medicamentos u otra necesidad a un precio exorbitante o excesivo, o exigiendo precios exorbitantes o excesivos por estos artículos. Esta ley puede hacerse cumplir de forma privada, por parte del fiscal general o de los fiscales del distrito y del condado.
El procurador general de Texas informó que cuando el gobernador declara estado de emergencia, cobrar precios excesivos por artículos de primera necesidad puede ser considerado manipulación de precios. Algunos ejemplos de dichos artículos incluyen papel higiénico, desinfectante y equipo de protección personal. El procurador general de Texas recomienda denunciar este tipo de manipulación de precios aquí. Para obtener más información sobre la manipulación de precios, visite el sitio web de la Procuraduría General.
I. Fraude de garantía hipotecaria
El capital inmobiliario es el valor de mercado de una casa menos la garantía hipotecaria y otros gravámenes que tenga . Por ejemplo, si el valor de mercado de una vivienda es $100,000 y la hipoteca y todos los gravámenes son $80,000, el capital es de $20,000 ($100,000 - $80,000 = $20,000).
Un fraude de garantía inmobiliaria ocurre cuado se le quita el capital inmobiliario a un propietario de manera fraudulenta. Las víctimas de fraude de garantía hipotecaria suelen ser ancianos (especialmente viudas mayores de setenta años), personas con conocimientos limitados de inglés o propietarios con ingresos fijos inferiores a $24,000.
Existen numerosas protecciones para los consumidores con préstamos con garantía hipotecaria, la mayoría de las cuales se encuentran en la Constitución de Texas, Artículo 16 § 50(a), con disposiciones importantes en § 50(q).
En un área afectada por una catástrofe física, el fraude de garantía hipotecaria puede ser una forma en que contratistas no confiables intentan que los propietarios les paguen por el trabajo realizado. Si bien un préstamo con garantía hipotecaria es una forma legítima y frecuente de obtener fondos para reparar su propiedad, no debe pagarse todo de una sola vez, y menos aún antes de que haya comenzado el trabajo. Además, hay numerosos derechos de cancelación con un préstamo de garantía hipotecaria y no avisar acerca de estos derechos podría ser un recurso para las víctimas de estafas.
Otro error legal común que cometen los estafadores es dejar a uno o más propietarios fuera del préstamo. Todas las personas que figuran en el título de la vivienda deben estar en el préstamo con garantía hipotecaria. No hacerlo podría ser evidencia de que está frente a un prestamista deshonesto, pero también podría ser una manera de ayudar a la víctima a combatir una maniobra fraudulenta de garantía inmobiliaria.
Para obtener más información acerca del Fraude de Garantía Hipotecaria, visite el sitio web de la Procuraduría General.
L. Robo de identidad
El delito de robo de identidad incluye obtener, tener o usar la identidad de otro individuo, sin importar si está vivo o muerto y sin importar su edad (bebé, menor de edad, adulto o ancianos), con la intención de dañar o estafar a alguien. La mayoría de las veces, cuando existen errores en el crédito de una persona, se trata de un error por parte de la agencia de informe crediticio o de un cobrador de deudas, o bien fue un familiar o amigo que usó su identidad.
Durante una catástrofe, los familiares que tuvieron problemas financieros pueden mudarse a una misma casa temporalmente. En ocasiones, esto puede contribuir al robo de identidad o a una confusión de identidades. Los documentos con información de identificación pueden quedar en una casa o vehículo dañado. Con esta información, se puede robar la identidad de una persona. Recuerde que, independientemente de lo que el cobrador de deudas o el acreedor le digan al consumidor, incluso cuando se trata de un desconocido que le robó la identidad, NO es necesario contar con una prueba de delito para recibir ayuda para limpiar su nombre. Puede ser más expedito para el consumidor presentar una denuncia policial, lo que podría convencer a un acreedor obstinado de que son sinceros sobre el robo de identidad. Sin embargo, quienes asesoran a sobrevivientes de desastres deben recordar que algunas personas han tenido experiencias negativas con la aplicación de la ley. Una denuncia policial no es obligatoria; El sentido común muestra que no es prueba de nada, es simplemente el deudor diciéndole a un oficial del problema, y rara vez se realiza una investigación. Es falso decirle a una víctima de robo de identidad que debe comunicarse con la policía: la deuda es un problema civil.
Si una persona sospecha que le robaron la identidad, deberá seguir estos pasos:
1. Llamar o enviar un correo electrónico a los departamentos de fraude de las compañías, bancos o cooperativas de crédito donde las cuentas se han visto comprometidas. Explicar que alguien le robó la identidad. Si bien bloquear la cuenta puede ser de ayuda, lo mejor es abrir cuentas nuevas. Después del llamado, lo mejor es hacer un seguimiento a cada acreedor mediante una carta breve y el consumidor debe conservar copias de dichas cartas. La copia puede ser escaneada o se le puede tomar una fotografía con el teléfono siempre que se vea la carta completa y sea legible. Enviar el aviso por correo certificado proporciona un recibo, pero el costo puede ser prohibitivo para algunas víctimas y no es obligatorio.
2. Comuníquese con cada una de las tres agencias de informes crediticios (Equifax, Experian, TransUnion) y solicite que se coloque una alerta de fraude gratuita en su informe crediticio. También deberá solicitar un informe crediticio gratuito. Actualmente, las tres grandes agencias de informes otorgan informes crediticios gratuitos de forma mensual a los consumidores, de modo que no tienen costo alguno. Tampoco es necesario pagar la puntuación crediticia, ya que esto no detalla qué se informa.
3. Cambie las contraseñas, los PIN y la información de inicio de sesión de todas sus cuentas potencialmente afectadas, incluidas sus cuentas de correo electrónico, y cualquier cuenta que use la misma contraseña, PIN o información de inicio de sesión. No olvide las aplicaciones de transferencia de dinero como Venmo, Cash App o PayPal.
4. Comuníquese con su departamento de policía, denuncie el delito y obtenga un informe policial.
5. Visite la página web de la Comisión Federal de Comercio, denuncie el robo de identidad y cree un plan de recuperación del robo de identidad.
6. Decida si desea que bloqueen su informe crediticio por seguridad .
7. Revise su informe crediticio para corregir cualquier error e identificar cualquier cuenta nueva que se haya abierto a su nombre, y luego envíe una carta de conflicto a las agencias de informe crediticio como Experian, Equifax y TransUnion. Se puede enviar una copia del negocio con la carta de conflicto y es recomendable incluir evidencia de haberla (como facturas de servicios públicos con una dirección distinta de la que le proporcionaron en la cuenta falsa) junto con una explicación clara. En los reclamos por conflicto, no es necesario ni se aconseja utilizar un lenguaje legal específico, ya que debe provenir directamente de la persona afectada.
8. Revise sus otros estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito y tome medidas para eliminar o conflicto cargos o débitos no autorizados.
9. Si se trata de impuestos , el sitio web del IRS tiene orientación específica.
10. Tenga en cuenta otros pasos que podrían ser necesarios para abordar problemas específicos, como denunciar un mal uso del número del Seguro Social o eliminar cargos penales a su nombre.
Según el Capítulo 521 del Código de Comercio y Negocios de Texas, las víctimas de robo de identidad tienen la opción de buscar una orden judicial donde declaren ser víctimas del robo de identidad. Si una persona obtiene este tipo de orden judicial, puede enviarla a las empresas privadas y entidades gubernamentales para contribuir a que se corrijan los registros con información falsa o imprecisa como resultado del robo de identidad. No obstante, recuerde que esto no es algo que se solicite habitualmente y no deberá ser el primer paso en un caso de robo de identidad.
El abuso por parte de una pareja o un familiar, incluido el abuso financiero, también aumenta en momentos de estrés, como después de una catástrofe. La ley de Texas es progresista en este sentido y las víctimas de abuso financiero no son responsables por una deuda extorsiva, lo que se entiende como una deuda que se tomó a su nombre por la fuerza o por extorsión, pero que también puede incluir deudas que el abusador tomó a su nombre sin su conocimiento. Consulte Herramientas sobre deudas coercitivas: Cómo abordar el robo de identidad para supervivientes de abuso financiero.
Para obtener más información sobre el robo de identidad, el sitio web federal identitytheft.gov tiene información y formularios.
K. COVID-19 y emergencia de salud pública (PHE)
Estafas OVID-19: Los consumidores deben seguir siendo conscientes de los riesgos potenciales aunque la PHE haya finalizado.
Estafas con tarjetas de regalo, en las que personas ingenuas son engañadas para comprar tarjetas de regalo y darles los números a los estafadores, quienes después las usan para sus propios fines.
El Capítulo 17 del Código de Comercio y Negocios de Texas establece que dichas estafas son ilegales en virtud de la ley estatal.
Las estafas de empleo en particular han estado orientadas hacia aquellos consumidores que están buscando formas seguras de hacer dinero. Las personas deben tener cuidado con cualquier trabajo en el que se les diga que el empleador está estableciendo una oficina en su ciudad, y al consumidor se le envían cheques para depositar. En la mayoría de los casos se trata de estafas, ya que los empleadores no les envían cheques de caja a empleados nuevos para que los depositen, sin importar las excusas. Los estafadores cancelan los cheques y dejan a los consumidores con saldos negativos en sus cuentas.
Para obtener más información sobre estafas relacionadas con el COVID-19, visite la Oficina del Procurador General y la Comisión Federal de Comercio.
2. Préstamos estudiantiles durante COVID
La Ley CARES les brindó alivio a los solicitantes de préstamos para estudiantes con Préstamos Directos y también para los préstamos FFEL, pero solo aquellos que eran propiedad del Departamento de Educación de los EE. UU. Consulte el artículo 3513 de la Ley CARES. Fundamentalmente, quienes solicitaron préstamos Perkins y préstamos FFEL que aún son propiedad de bancos o asociaciones de garantías, no están protegidos por la Ley CARES. Una estimación es que hay más de nueve millones de prestatarios de préstamos estudiantiles que no están cubiertos por la Ley.
Si bien se suspendieron los pagos de préstamos para estudiantes, los préstamos no acumularon ningún interés y el mes de un testamento de pago suspendido se tratará como si se hubiera otorgado un préstamo con fines de condonación y rehabilitación de préstamos. Ver Artículo 3513(b), (c) de la Ley CARES. El periodo de suspensión no deberá generar un informe crediticio negativo, y la colección involuntaria del testamento del préstamo será suspendida. Esto significa que no habrá embargo de salarios, intercepción de impuestos, compensación de beneficios federales ni ninguna otra actividad de cobranza. Ver Artículo 3513(d), (e) de la Ley CARES.
Las protecciones que se mencionan más arriba no cubren préstamos privados para estudiantes, ni tampoco préstamos estatales para estudiantes, como el Hinton-Hazelhurst.
Contactos importantes:
To report a complaint about any of the topics listed above, consumers should contact the Texas Attorney General at 1-800-621-0508 (consumer protection hotline), 1-800-252-8011 (general hotline), or website: https://www.texasattorneygeneral.gov/cpd/file-a-consumer-complaint.
Antes de contratar cualquier servicio, el consumidor debe hacer lo siguiente:
Quizás lo más importante es que los consumidores deben tomarse su tiempo en la toma de decisiones, lo que puede parecer imposible después de una catástrofe. Sin embargo, es sospechoso si un contratista presiona a un propietario para firmar de inmediato, y el consumidor debe sentirse libre de obtener al menos dos presupuestos y de tomarse el tiempo para considerar sus opciones.
El número de teléfono de la línea telefónica de protección al consumidor de la Oficina del Procurador General de Texas es 1-800-621-0508 y la línea telefónica general es 1-800-252-8011. Inste a los consumidores a comunicarse con el procurador general si:
Alguien llama con lo que el consumidor considera una estafa. Una alerta temprana puede evitar que otros se vean afectados por el fraude. Recomiéndeles que se comuniquen con periodistas locales especializados para notificar las estafas. La información de contacto de las filiales de la televisión local está disponible en ABC o FOX.
El Código de Autobuses y Compañías de Texas, artículo 58.001 y siguientes, regula las acciones de los contratistas de reparación de catástrofes que no tienen oficinas dentro de un condado o condado adyacente donde ocurrió una catástrofe natural. A menos que un contratista de reparación en caso de catástrofe tenga una oficina establecida dentro del condado o en un condado adyacente a donde se encuentra una propiedad durante al menos un año antes del contrato, el contratista de reparación en caso de catástrofe no puede exigir el pago total o parcial antes de comenzar el trabajo y solo puede exigir un pago parcial en una cantidad razonablemente proporcional al trabajo realizado.
Para obtener más información sobre la remodelación de una propiedad y la selección de un contratista, visite el sitio web de la Procuraduría General.
Es habitual que el propietario necesite realizar reparaciones importantes debido a los daños graves después de una catástrofe. Estas reparaciones pueden incluir techos y revestimientos, plomería, cableado eléctrico, calefacción y refrigeración, reemplazo de estructuras dañadas, cuartos internos, etc. Lo más probable es que el costo de estas reparaciones sea mayor que la cobertura del seguro y la capacidad del propietario de cubrirlo . A veces, el mantenimiento diferido puede dificultar el tratamiento de los daños causados por la catástrofe, y el propietario puede sentirse atrapado entre el alto costo de las reparaciones y la cantidad limitada de fondos para realizarlas. Los contratistas o vendedores inescrupulosos se aprovecharán de los temores del propietario y aceptarán realizar las reparaciones a un costo irreal mediante ardides financieros.
El vendedor o contratista convence al propietario de firmar un contrato de retención con la propiedad como garantía. Los montos de devolución del préstamo son mayores que lo que puede pagar un consumidor con un ingreso fijo. Además, el contratista realiza reparaciones o presta servicios deficientes y el consumidor se niega a pagarle a la compañía financiera.
El consumidor debe tener en cuenta que los contratos de retención funcionan como un pagaré. Si el propietario omite solamente un pago, el acreedor podría ejecutar la hipoteca y vender la propiedad sin siquiera ir al tribunal. El resultado más frecuente es que el propietario no solo no obtiene las reparaciones necesarias, sino que además pierde su propiedad a través de la ejecución hipotecaria. Por lo tanto, se desalienta a los propietarios de celebrar un contrato de gravamen.
La refinanciación puede ser una opción para algunos, pero aconseje a los clientes que hagan su debida diligencia sobre los términos, las obligaciones y las consecuencias. Debido al aumento de los costos de afrontar una emergencia, a menudo los consumidores se atrasan en los pagos del crédito o se extralimitan , al punto de que deben elegir si pagarles a los acreedores o comprar necesidades básicas, tales como víveres. Con frecuencia, las compañías financieras se contactan con estos consumidores con la promesa de consolidar la deuda del propietario de hipotecas existentes, deudas de tarjetas de crédito, préstamos del automóvil y préstamos para reparaciones. Las compañías entonces presionan al propietario para que firme varios acuerdos sin permitir el tiempo suficiente para que el propietario los revise o consulte con otra persona.
Los resultados negativos de dichos ardides de refinanciación incluyen tasas de procesamiento elevadas, pagos a acreedores fantasma e incumplimiento del préstamo. A menudo, el propietario no puede pagar los costos de refinanciación y los gastos de vida básicos, lo que resulta en una situación mucho peor que antes de la refinanciación.
Los préstamos predatorios suelen atacar a los prestatarios de ingresos bajos y pertenecientes a minorías, así como a los propietarios de viviendas de edad ancianos. Alientan a los prestatarios a mentir sobre sus ingresos para obtener un préstamo, les prestan intencionalmente más dinero del que pueden devolver, les cobran cargos innecesarios, los presionan para obtener préstamos de alto riesgo y usan tácticas intimidatorias para vender mejoras en la propiedad y luego financiarlas a tasas de interés más altas. Estos depredadores se abalanzan sobre situaciones desesperantes. Estos son algunos consejos para los consumidores:
Asista a cursos de educación sobre tener una vivienda propia. Están disponibles a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) o de agencias de asesoramiento. Puede encontrar una lista de asesores de vivienda aprobados por el HUD para Texas aquí.
Los propietarios aislados que necesitan ayuda para mantener su propiedad a menudo son víctimas de amigos, familiares o cuidadores que ayudan al propietario con tareas del hogar, como hacer las compras o llevarlos a las consultas con el médico. Los hijos de padres ancianos a veces buscan el control de la propiedad de sus padres, a través de un poder notarial o tutela, para sus propios usos. A menudo, estas personas usan tácticas de intimación para convencer a los ancianos, incapacitados o propietarios que hablan poco o nada de inglés para que les transfieran el título de la propiedad o les transmitan la autoridad para tomar tales decisiones. Sin el conocimiento del propietario, el titular del poder legal o el tutor pueden gravar o ceder la propiedad y conservar las ganancias para sí mismos.
Si se necesita un poder legal, considere un poder legal limitado, en el cual el representante no tiene autoridad para celebrar ningún contrato con respecto a la vivienda. Además, los propietarios deben recordar que darle a otra persona un poder legal no significa que no puedan firmar (o cancelar) contratos a su nombre.
Algunos depredadores financieros asedian a los propietarios durante el proceso de ejecución hipotecaria. Aseguran ser expertos que pueden asistir a los propietarios cuando reciben un aviso de incumplimiento. En Texas, una vez que la compañía financiera presenta un gravamen formal al Secretario del Condado, el propietario es contactado por un aluvión de asesores de ejecución hipotecaria. Estos ladrones financieros le imponen más gravámenes a la propiedad con tasas y cargos extravagantes. Intentan obtener el título mediante un poder legal o transferencia directa. Se aprovechan de la aflicción del propietario y le ofrecen comprar la propiedad por un valor inferior al que tiene en el mercado a través de
Tergiversaciones sobre el valor de la vivienda y sobre gravámenes. Le hacen creer al propietario que puede quedarse en la vivienda por el resto de su vida. De hecho, después de obtener la propiedad, la venden y el nuevo propietario les presenta a los inquilinos los documentos de desalojo. Se debe advertir a los clientes sobre estas estafas. También se les deberá informar a los consumidores los consejos que se detallan más arriba para que conozcan formas de protegerse de prestamistas deshonestos.
El HUD ofrece asesores de ejecución hipotecaria de forma gratuita en su sitio web mediante el programa Making Home Affordable (HAMP). Toda la información necesaria para comenzar el proceso se encuentra en Making Home Affordable. Si desea hablar ahora mismo con un asesor de vivienda, llame al 1-888-995-HOPE (4673).
Si alguien intenta cobrarle a un consumidor una modificación, lo más probable es que se trate de alguien que intenta estafarlo.
Antes de decidir qué facturas pagar y cuáles ignorar, es necesario que los consumidores entiendan las consecuencias. A continuación se incluye una lista de deudas que, de no pagarse, podrían tener consecuencias inmediatas y perjudiciales:
En términos generales, el consumidor debe pagar las facturas en orden de prioridad: alquiler/hipoteca de la vivienda, alimentos/servicios/pagos ordenados por el tribunal, y después todo lo demás. La factura de la tarjeta de crédito es lo último que deberá pagar y solo deberá hacerlo si ya pagó todas las necesidades básicas.
Si el deudor puede costear pequeños pagos mensuales, deberá comunicarse con el cobrador para preguntar si los pagos son aceptables y lograr un acuerdo sobre lo siguiente:
Es importante que los deudores conserven un registro de las llamadas telefónicas del cobrador con respecto a las facturas vencidas, y que incluyan el nombre completo de la persona con la que hablaron y la fecha, la hora y los detalles de la conversación. Si el deudor arregla un acuerdo de pago, deberá enviar una carta breve donde confirme los términos del plan de pago. El deudor deberá conservar siempre copias de todas las cartas y los pagos que le envíe al cobrador. Las cartas al cobrador se deberán enviar mediante correo certificado. Los Servicios de Asesoramiento Crediticio al Consumidor pueden negociar con los cobradores en nombre de los deudores de forma gratuita o a un honorario bajo. Para localizar a un asesor crediticio, visite la Comisión Federal de Comercio.
Tenga cuidado de no firmar acuerdos de renovación o refinanciamiento con los acreedores, ya que es posible que esté renunciando a derechos que podrían protegerlo del acreedor. Además, en términos generales, si usted firma un acuerdo con un acreedor por un pago, habrá reiniciado el testamento de prescripción con respecto a esa deuda.
Some debtors who have no employment income or prospects for such income might be considered “judgment proof.” Such people own no real estate, no personal property of significant value, no more than one car, and would probably not have bank accounts or other investments. Estos deudores que no pueden acordar un plan de pago factible deberían considerar enviarle una carta al cobrador para informarle que no pueden pagar y pidiéndole que deje de comunicarse en relación con la deuda. La carta deberá incluir una explicación de las circunstancias especiales por las que no puede concretar el pago. Al enviar esta carta estará limitando el derecho del cobrador a comunicarse con el deudor.
La quiebra podría ser la mejor opción para algunos sobrevivientes de una catástrofe que no pueden cumplir con sus acreedores. Presentar la quiebra no necesariamente cancelará las deudas. Se recomienda que las personas que deseen iniciar un proceso de quiebra sean remitidas a un servicio de referencia de abogados certificado por el Colegio de Abogados del Estado, donde se pueda identificar a un abogado con experiencia en quiebra. Para obtener información acerca de la referencia de abogados, llame al Colegio de Abogados de Texas al 1-800-252-9690 o visite el sitio web del Colegio de Abogados del Estado y haga clic en "Find a Lawyer" (Buscar un abogado) y luego en "Contact the Lawyer Referral & Information Service" (Contacte al Servicio de Referencia de Abogados e Información).
Los deudores no son penalmente responsables por tener deudas. Sin embargo, un acreedor puede presentar una demanda civil para cobrar la deuda, y un testamento judicial le dará el derecho de cobrar cualquier bien no exento. El acreedor también tiene derecho a informar la deuda impaga a una agencia de informe crediticio. Para evitar cualquier cobro posterior a la sentencia, el deudor debe responder a tiempo a cualquier descubrimiento posterior a la sentencia.
Los contratos de préstamo para un automóvil por lo general le permiten al acreedor recuperar el vehículo sin aviso previo si el prestatario no realiza los pagos o si no contrata un seguro para el vehículo. El testamento deudor deberá pagar el saldo total del préstamo, además de todos los gastos de recuperación del vehículo. Si el deudor no puede pagar, el acreedor puede vender el auto y puede demandar al deudor por el monto que debe sobre el precio de venta.
Si una factura vencida es por servicios que el deudor continúa recibiendo (p. ej., servicios públicos), el acreedor puede interrumpir el servicio o retener la reconexión, incluso si el deudor se muda a otra vivienda. El acreedor podrá también iniciar una demanda para intentar cobrar el saldo adeudado.
En virtud de las leyes federales y estatales, ciertos tipos de ingresos y propiedades están exentos de cobranza, independientemente de cuánto se adeude y si hay o no quiebra. Las exenciones más importantes son las siguientes:
Si la totalidad de su propiedad y sus ingresos están exentos, entonces el deudor deberá notificar a sus acreedores.