Cómo entender el seguro de vida

La muerte puede tornarse emocional y financieramente difícil cuando los seres queridos luchan para conseguir el dinero necesario para poder dar sepultura a la persona que perdieron. El seguro de vida puede aliviar la carga de pagar las facturas médicas, los gastos del entierro y otras deudas que subsisten luego de su fallecimiento.

Usted querrá considerar la idea de obtener un seguro de vida si le preocupa alguna de las siguientes inquietudes de importancia:

• Edad. Está envejeciendo y quiere brindarle sostén a sus seres queridos luego de su fallecimiento.

• Bienes. Quiere utilizar el dinero del seguro para saldar las deudas que tiene y que sus cosas sean transferidas de manera más sencilla a las personas que usted elija.
• Ayuda económica futura. Otros dependen de usted y usted quiere continuar ocupándose de su cuidado y manutención, de su educación y de otros tipos de ayuda económica.

Sí. Hay dos categorías principales: el seguro de vida temporal o el seguro de vida permanente.

El seguro de vida temporal se contrata por un periodo de tiempo determinado, generalmente entre 1 y 30 años. Usted paga el mismo importe por el periodo de tiempo completo. Al renovarlo, suele aumentar porque se basa en su edad. Cuando usted fallece, la prestación por muerte se realiza en un solo pago.

El seguro de vida permanente es una forma de seguro de vida que está ligado a los índices de crecimiento, las acciones y los bonos. Esto significa que hay un valor en efectivo depositado en una cuenta, el cual podrá ser retirado, invertido, prestado o utilizado para pagar primas. Las primas mensuales para esta opción tienden a ser más onerosas debido a la característica de ahorros adicional.

Las dos subcategorías más comunes de seguro de vida permanente son:

• El seguro de vida completo permanece en vigor durante toda su vida, salvo que usted lo cobre o deje de pagar. Algunas pólizas también pagan dividendos, pero esos dividendos no están garantizados.
• El seguro de vida universal se mantiene activo hasta la fecha de vencimiento, la cual normalmente es a los 95 o 100 años, siempre y cuando tenga por lo menos un dólar de valor en efectivo. Una vez que la póliza finaliza, usted obtiene el valor en efectivo.

Esta opción es más flexible que la del seguro de vida completo porque usted puede ajustar el valor a pagar y los beneficios por muerte que recibirán sus seres queridos. La póliza no se cancelará mientras que el valor en efectivo no llegue a cero. Cada año, su aseguradora le entregará un informe que estimará el valor en efectivo actual y la duración potencial de la póliza. Luego, usted puede hablar con su agente de seguros para realizar los ajustes necesarios.

El valor que usted paga es una combinación de varios factores que incluye:

• Su edad Cuanto más joven sea, menos deberá pagar.
• Género . Las mujeres suelen vivir más que los hombres y, generalmente, pagan menos por el seguro de vida.
• Salud Se consideran factores como la altura, el peso, las enfermedades crónicas, los medicamentos requeridos y las hospitalizaciones importantes.
• Consumo de tabaco
• Pasatiempos Usted paga más cuando se pone en riesgo de lesiones o de muerte en actividades, tales como hacer paracaidismo, pilotar aviones, cazar, practicar buceo o montañismo.
• Ocupación Las ocupaciones de alto riesgo son aquellas que registran más de 3.5 muertes cada 100, 000 personas. Algunos ejemplos son incluyen oficiales de policía, bomberos, militares activos, pilotos, auxiliares de vuelo, trabajadores del petróleo y del gas, mineros y camareros.

Nota: Los militares activos, generalmente, tendrán acceso al seguro de vida del gobierno.

• Estilo de vida Su historial de manejo, arrestos previos y viajes internacionales son consideraciones válidas.
• Ingreso Entre más ingresos tenga, más cobertura podrá contratar.

No. Las compañías de seguro de vida eligen venderle o no de acuerdo con sus problemas de salud, trabajos riesgosos o actividades riesgosas, tales como, montañismo o paracaidismo.

Algunas de las formas más comunes de asegurarse que su póliza de seguro de vida cubre sus necesidades son:

• Seguro de vida a término adicional. Si usted posee un seguro de vida permanente, puede también agregar un seguro de vida a término a la póliza.
• Garantía de asegurabilidad Su edad o estado de salud no le impedirá contratar un seguro adicional si tiene menos de 50 años.
• Muerte accidental
• Renuncia al pago de la prima por discapacidad. El seguro no se cancelará si usted queda incapacitado y no puede pagarlo.
• Aceleración del beneficio por muerte. Tiene la opción de pedir que su seguro de vida lo ayude a pagar los cuidados a largo plazo mientras usted está con vida. Debe padecer una enfermedad terminal y tener una carta donde su médico diga que le quedan dos años de vida o menos.
• Pilotos. Los cónyuges y los hijos de 14 días de su nacimiento puede agregarse a su póliza.

La mayoría de las pólizas de seguro tienen una garantía de no caducidad o período de gracia que le permite mantener su seguro activo siempre y cuando pague dentro de los 30 días de la fecha de vencimiento.

Algunos tipos de seguro de vida crean un valor en efectivo y brindan distintas opciones:

• Retirar el valor en efectivo.
• Sacar un préstamo en virtud del valor en efectivo.
• Vender la póliza de seguro.

Sí. La opción más común es un pago único, pero otras opciones incluyen:

• Opción de interés. La aseguradora invierte el dinero y los beneficiarios reciben los pagos de los intereses solamente de acuerdo con un cronograma específico.
• Periodo Fijo. Durante un plazo determinado que usted elija, la aseguradora pagará a los beneficiarios el dinero con los intereses.
• Reembolso de por vida. El beneficiario recibirá un monto determinado por mes por el resto de su vida .

Tanto los agentes de seguros acreditados como los falsos parecerán saber mucho sobre seguros y querrán guiarlo durante el proceso. Los agentes de seguros acreditados utilizan su información personal para juntar presupuestos y brindar servicios, mientras que los agentes falsos cometen robo de identidad. Asegúrese de tratar con un oficial acreditado que tenga licencia de una compañía acreditada mediante el uso de la herramienta del Departamento de Seguros de Texas (TDI) para buscar un agente o una compañía. También puede comunicarse con la línea de atención al consumidor del Departamento de Seguros de Texas (TDI) al 800-252-3439.

Los beneficiarios son las personas usted quiere que reciban el dinero del seguro, también llamado prestación por muerte, luego de su muerte.

Sí. Puede tener más de uno. Usted solo tiene que decidir que porcentaje le corresponderá a cada uno. Puede querer que la tía Sally reciba el 55 % y que la prima Lisa reciba el 45 % o que el 75 % lo reciba su perro Skittles y que el otro 25 % lo reciba su organización benéfica favorita.

Los beneficiarios principales son su primera opción para recibir el dinero del seguro de vida una vez que usted muere. Los beneficiarios contingentes o secundarios forman otro grupo que sirve de beneficiarios de respaldo si los beneficiarios principales mueren antes que usted.

Por ejemplo, . Steve eligió a sus hijos Tanya y Joseph como sus 50-50 beneficiarios principales. También eligió a su hermana Stella como beneficiaria contingente o secundaria. Cuando Tanya y Joseph murieron en un accidente de auto, su hermana Stella quedó segunda en la línea para recibir el dinero que Steve quería dar a sus hijos en un principio.

Los estafadores piensan constantemente en nuevas maneras de engañar a las personas, pero tienden a realizar algunas cosas:

1. Contactan a las víctimas que no han requerido ser contactadas.
2. Los vendedores solo comparten información y le permiten elegir aprovechar la oferta. Los estafadores pueden ser extremadamente persistentes para tratar de convencerlo a fin de que se decida de manera rápida.
3. Su único objetivo es obtener su información personal sobre su tarjeta de crédito, su seguro social y su cuenta bancaria.

Una de las formas más sencillas de protegerse de los estafadores es hacer muchas preguntas e investigar antes de aceptar su ofrecimiento de ayuda.

• Agentes falsos. Puede recibir una llamada al azar que le ofrece una oferta especial.
• Identity Robo de Identidad. Los piratas informáticos disfrazados de agentes llamarán o enviarán mensaje sobre un pago atrasado. Luego le ofrecen ayuda para realizar el pago al divulgar su información personal, para verificar su cuenta y su tarjeta de crédito o los números de su cuenta bancaria.
• Estafas a los beneficiarios. Imagine que un ser querido falleció recientemente y alguien llama para decirle que usted está a punto de heredar dinero. Todo lo que necesitan es su información personal y la información de su cuenta bancaria para preparar la transferencia, pero toman todo su dinero.
• Sobrepago. Los estafadores quieren venderle mucho o poco mientras que le quitan el resto. Con el seguro, tratan de venderle más de lo que usted quiere contratar. Pueden presionarlo para agregar miembros de su familia llamados "anexos" o prometen ofertas especiales de mayor cobertura a precios más bajos. La realidad es que ellos disminuyen la cobertura y se quedan con mucho más dinero para ellos.