Cómo entender el seguro de vida

La muerte puede tornarse emocional y financieramente difícil cuando los seres queridos luchan para conseguir el dinero necesario para poder dar sepultura a la persona que perdieron. El seguro de vida puede aliviar la carga de pagar las facturas médicas, los gastos del entierro y otras deudas que subsisten luego de su fallecimiento.

Usted querrá considerar la idea de obtener un seguro de vida si le preocupa alguna de las siguientes inquietudes de importancia:

• Edad. Está envejeciendo y quiere mantener a sus seres queridos después de que usted se haya ido.
• Bienes. Quiere utilizar el dinero del seguro para saldar las deudas que tiene y que sus cosas sean transferidas de manera más sencilla a las personas que usted elija.
• Ayuda económica futura. Otros dependen de usted y usted quiere continuar ocupándose de su cuidado y manutención, de su educación y de otros tipos de ayuda económica.

Sí. Hay dos categorías principales: el seguro de vida temporal o el seguro de vida permanente.

La vida a término es por un término o período de tiempo determinado, generalmente de 1 a 30 años. Usted paga el mismo importe por el periodo de tiempo completo. Al renovarlo, suele aumentar porque se basa en su edad. Cuando usted fallece, la prestación por muerte se realiza en un solo pago.

La vida permanente es para una forma de seguro de vida que está vinculada a índices de crecimiento, acciones y bonos. Esto significa que hay un valor en efectivo depositado en una cuenta, el cual podrá ser retirado, invertido, prestado o utilizado para pagar primas. Las primas mensuales para esta opción tienden a ser más onerosas debido a la característica de ahorros adicional.

Las dos subcategorías más comunes de seguro de vida permanente son:

• El seguro de vida entera permanece vigente durante toda su vida, a menos que lo cobre o deje de pagarlo. Algunas pólizas también pagan dividendos, pero esos dividendos no están garantizados.
• El seguro de vida universal se mantiene activo hasta la fecha de vencimiento, que normalmente tiene 95 u 100 años, siempre y cuando tenga al menos un dólar de valor en efectivo. Una vez que la póliza finaliza, usted obtiene el valor en efectivo.

Esta opción es más flexible que la del seguro de vida completo porque usted puede ajustar el valor a pagar y los beneficios por muerte que recibirán sus seres queridos. La póliza no se cancelará mientras que el valor en efectivo no llegue a cero. Cada año, su aseguradora le entregará un informe que estimará el valor en efectivo actual y la duración potencial de la póliza. Luego, usted puede hablar con su agente de seguros para realizar los ajustes necesarios.

El valor que usted paga es una combinación de varios factores que incluye:

• Su edad Cuanto más joven sea, menos deberá pagar.
• Género. Las mujeres tienden a vivir más que los hombres y, a menudo, pagan menos por el seguro de vida.
• Salud Se consideran factores como la altura, el peso, las enfermedades crónicas, los medicamentos requeridos y las hospitalizaciones importantes.
• Consumo de tabaco
• Pasatiempos Usted paga más cuando se pone en riesgo de lesiones o de muerte en actividades, tales como hacer paracaidismo, pilotar aviones, cazar, practicar buceo o montañismo.
• Ocupación Las ocupaciones de alto riesgo son aquellas que registran más de 3.5 muertes cada 100, 000 personas. Algunos ejemplos son incluyen oficiales de policía, bomberos, militares activos, pilotos, auxiliares de vuelo, trabajadores del petróleo y del gas, mineros y camareros.

Nota: Los militares activos generalmente tendrán acceso a un seguro de vida del gobierno.

• Estilo de vida Su historial de manejo, arrestos previos y viajes internacionales son consideraciones válidas.
• Ingreso Entre más ingresos tenga, más cobertura podrá contratar.

No. Las compañías de seguro de vida eligen venderle o no de acuerdo con sus problemas de salud, trabajos riesgosos o actividades riesgosas, tales como, montañismo o paracaidismo.

Algunas de las formas más comunes de asegurarse que su póliza de seguro de vida cubre sus necesidades son:

• Seguro de vida a término adicional. Si usted posee un seguro de vida permanente, puede también agregar un seguro de vida a término a la póliza.
• Garantía de asegurabilidad Su edad o estado de salud no le impedirá contratar un seguro adicional si tiene menos de 50 años.
• Muerte accidental
• Renuncia al pago de la prima por discapacidad. El seguro no se cancelará si usted queda incapacitado y no puede pagarlo.
• Aceleración del beneficio por muerte. Tiene la opción de pedir que su seguro de vida lo ayude a pagar los cuidados a largo plazo mientras usted está con vida. Debe padecer una enfermedad terminal y tener una carta donde su médico diga que le quedan dos años de vida o menos.
• Pilotos. Los cónyuges y los hijos de 14 días de su nacimiento puede agregarse a su póliza.

La mayoría de las pólizas de seguro tienen una garantía de no caducidad o período de gracia que le permite mantener su seguro activo siempre y cuando pague dentro de los 30 días de la fecha de vencimiento.

Algunos tipos de seguro de vida crean un valor en efectivo y brindan distintas opciones:

• Retirar el valor en efectivo.
• Sacar un préstamo en virtud del valor en efectivo.
• Vender la póliza de seguro.

Sí. La opción más común es un pago único, pero otras opciones incluyen:

• Opción de interés. La compañía de seguros invierte el dinero y los beneficiarios reciben pagos solo de los intereses de acuerdo con un cronograma específico.
• Periodo Fijo. En el plazo que usted elija, la compañía de seguros pagará dinero a los beneficiarios con los intereses.
• Reembolso de por vida. El beneficiario recibirá una cierta cantidad cada mes por el resto de su vida.

Tanto los agentes de seguros acreditados como los falsos parecerán saber mucho sobre seguros y querrán guiarlo durante el proceso. Los agentes de seguros acreditados utilizan su información personal para juntar presupuestos y brindar servicios, mientras que los agentes falsos cometen robo de identidad. Asegúrese de tratar con un agente real con licencia de una compañía real utilizando la herramienta del Departamento de Seguros de Texas (TDI) para buscar un agente o una compañía. También puede comunicarse con la línea de atención al consumidor del Departamento de Seguros de Texas (TDI) al 800-252-3439.