Aprenda aquí cómo funciona el proceso de colección de deuda, especialmente cuando un acreedor presenta una demanda para cobrar una deuda. Los deudores pueden proteger sus intereses participando en el proceso y estando al tanto de que algunos bienes no pueden ser tomados de forma legal. Pero los deudores podrían tener que tomar ciertas medidas para hacer valer esas protecciones.
Un deudor es alguien que debe dinero. Un deudor puede ser un negocio, una corporación o un individuo. Usted puede ser deudor porque ha pedido dinero prestado para pagar bienes o servicios, o porque ha comprado bienes o servicios y aún no los has pagado. También puede ser deudor porque un tribunal determinó que usted le debe dinero a alguien. Esto se llama una sentencia contra usted. Hay dos tipos principales de deudas: garantizada y no garantizada.
Una persona o empresa que le presta dinero se llama prestamista. Una persona o negocio que espera que le paguen porque le ofrecieron un crédito a usted se llama acreedor.
Una deuda garantizada está respaldada por bienes. Los bienes que respaldan una deuda se denominan garantía. Algunos tipos comunes de garantía son los autos, las casas o electrodomésticos. El deudor acuerda con el prestamista (el acreedor) que si el deudor no paga a tiempo, el prestamista puede tomar y vender el artículo usado como garantía. Por ejemplo, el prestamista puede tomar el auto si una persona no paga el préstamo de un auto. Se denomina recuperación cuando un prestamista toma la garantía por falta de pago.
Todo lo que sea usado como garantía en una deuda garantizada puede ser recuperado. Si la persona hace todos los pagos a tiempo, el prestamista no puede retirar la garantía. Y una vez hecho el último pago, la persona recibe la liberación de responsabilidad del embargo. Una liberación de responsabilidad del embargo es un documento que confirma que el préstamo ha sido pagado en su totalidad y que el prestamista ya no tiene derecho a recuperación. Las hipotecas, los préstamos con garantía hipotecaria y la mayoría de los préstamos para autos son ejemplos de deuda garantizada.
Una deuda no garantizada es aquella que no tiene garantía. Por ejemplo, una compra con tarjeta de crédito es una deuda no garantizada. El acreedor no puede tomar los artículos que usted compró con la tarjeta si la factura de la tarjeta de crédito no se paga a tiempo. En su lugar, el acreedor debe intentar cobrarle la deuda al deudor.
Importante: La deuda de la tarjeta de crédito suele ser no garantizada. Los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por el valor de la casa del deudor. Muchos prestamistas intentarán convencer a las personas con grandes deudas de tarjetas de crédito de que obtengan un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las tarjetas de crédito. ¡Sea muy cuidadoso! Pagar la deuda de la tarjeta de crédito detendrá las llamadas de los cobradores, pero solo reemplaza una deuda con otra. Y si no puede pagar el préstamo hipotecario, usted podría perder su casa.
Para llevar a una persona a la corte, el acreedor debe presentar documentos (una demanda) en la corte diciendo que la persona debe dinero y aún no ha pagado. La persona o empresa que presenta los documentos en la corte primero se llama demandante. La persona a la que demandan se llama “acusado”.
El demandante tiene que pagar honorarios para enviarle una copia de los documentos de la demanda al acusado. Los papeles se suelen entregar en mano, en el domicilio de la persona. A veces se envían por correo. La primera página le informa al acusado que ha sido demandado y debe responder a la misma en un plazo de tiempo determinado.
El acusado también puede recibir documentos donde se le hacen preguntas o se le pide que envíe documentación. Si esto le sucede a usted, responder las preguntas y enviar la documentación solicitada es esencial. El acusado también tiene derecho a hacerle preguntas por escrito al demandante y pedirle que envíe documentación. Lea sobre Descubrimiento en Texas.
El personal del tribunal fijará una fecha para el juicio a petición del demandante o del acusado. En el juicio, el demandante va primero y cuenta su historia. Luego, el acusado tiene la oportunidad de contar su lado de la historia. (La forma de llevar un caso ante la corte puede ser complicada y no se aborda en esta publicación, aunque los consejos para la sala del tribunal pueden ser útiles).
Al final del juicio, el juez decide quién gana. El papel firmado por el juez donde dice quien ganó la demanda se llama sentencia. En un caso donde alguien debe dinero, normalmente el juez determina que el acusado le debe dinero al demandante y debe devolverlo junto con otros honorarios e intereses agregados.
Cuando un acreedor obtiene una sentencia contra un deudor, tiene que tomar las medidas necesarias para conseguir el pago de la sentencia. Este proceso se llama ejecución. Ejecución suele significar que un oficial de la ley se presenta en el domicilio o lugar de trabajo del deudor para llevarse sus bienes. Los objetos tomados se venden para pagar la sentencia.
El Código de Propiedad de Texas identifica los tipos y cantidades de bienes que pueden y no pueden tomarse para pagar una sentencia en Texas. Las leyes federales específicas también dicen qué tipos de propiedad se pueden tomar. Si las leyes estatales o federales dicen que ciertos tipos de bienes no pueden tomarse, se dice que dichos bienes están exentos. El derecho del deudor a conservar la propiedad se denomina exención. Si la deuda estaba garantizada, el acreedor podría no necesitar ir a la corte para recuperar la garantía del préstamo. La garantía debe devolverse a menos que el deudor pueda ponerse al día en los pagos y pagar honorarios e intereses adicionales. Si la deuda no está garantizada y el acreedor consiguió una sentencia de un tribunal, el acreedor podría tomar las propiedades que no estén exentos.
Normalmente, luego de obtener la sentencia, el acreedor le envía al deudor los documentos denominamos descubrimiento posterior a la sentencia El descubrimiento posterior a la sentencia es un conjunto de preguntas llamadas interrogatorios que deben responderse y una lista de documentos que deben enviarse al abogado del acreedor. También puede incluir solicitudes de admisión, que son una lista de declaraciones que se admiten si son verdad o se niegan si son falsas. Debe responder las preguntas si tiene una sentencia en su contra y recibe un descubrimiento posterior a la sentencia. A muchas personas les quitan dinero de sus cuentas bancarias por no completar y devolver el descubrimiento posterior a la sentencia, el cual informa a sus acreedores que no poseen bienes que puedan quitarles para pagar sus deudas.
Muchas personas no tienen nada que un acreedor pueda tomar para pagar una sentencia. Si no tiene nada que pueda tomarse para pagar una sentencia en su contra, es a insolvente.
Pero, incluso si los bienes están exentos, si estos constituyen la garantía de una deuda garantizada, el acreedor puede recuperar los bienes si no efectúa los pagos a tiempo.
Cuando un cobrador de deudas le envía una carta, debe incluir lo siguiente:
Normalmente, no. Si usted es dueño de la casa en la que vive, su casa se denomina propiedad de familia. La propiedad de familia no puede tomarse para pagar sus deudas, exceptuando:
En Texas, una propiedad de familia puede ser una casa y hasta diez acres si está dentro de una ciudad. Una propiedad de familia en zona rural puede ser de hasta 200 acres para una familia y hasta 100 acres para un individuo.
Encontrará más información sobre propiedades familiares, exenciones y ejecuciones hipotecarias en el Capítulo 41 del Código de Propiedad de Texas, la Constitución de Texas, el Artículo XVI y la Regla de Procedimiento Civil de Texas 736.
La propiedad personal son las cosas que una persona puede tener que no son tierras. La propiedad personal con un valor justo del mercado de $100,000 para una familia y $50,000 para un individuo, no puede tomarse para pagar una sentencia. La propiedad personal que cuenta como exención incluye muebles, ropa, herramientas y equipamiento, algunos autos, mascotas y algunos animales de granja. Sin embargo, esto no impide que un acreedor garantizado tome una garantía. Los salarios, la pensión alimenticia, manutención por separación y los productos sanitarios prescriptos por un profesional no cuentan dentro de las limitaciones de propiedad personal. Esto se encuentra en las secciones 42.001 a 42.003 del Código de Propiedad de Texas.
Los salarios actuales (aquellos salarios que aún no se han pagado) no se pueden tomar para pagar una sentencia en Texas, excepto para pagar:
La pensión alimenticia, la manutención de niños y la manutención por separación recibidas por el deudor tampoco pueden tomarse para pagar una sentencia. Sin embargo, una vez que el salario ha ingresado en una cuenta bancaria, ya no son considerados salarios actuales y puede embargarse.
Por lo general, el dinero de un plan de jubilación está exento. Las distribuciones de transferencia no sujetas a impuestos también están exentas. Sin embargo, las transferencias sujetas a impuestos no están exentas desde el momento en que salen del administrador del plan. Esto significa que el dinero de jubilación que se mantiene en el plan está exento, pero la mayoría de los pagos mensuales al jubilado no lo están. Tomar un pago único de jubilación puede ser arriesgado si un acreedor tiene una sentencia en contra de un jubilado. Para obtener más información, consulte el Código de Propiedad de Texas 42.0021.
Los beneficios de los seguros de vida, salud o accidentes suelen estar exentos a menos que la persona asegurada haya comprometido los beneficios de la póliza para garantizar una deuda.
La ley federal excluye la mayoría de las jubilaciones o los beneficios por discapacidad financiados con fondos federales, incluidos el SSI, el Seguro Social, los beneficios de VA, jubilación de servicio del exterior e indemnización por accidente de trabajo para trabajadores portuarios. Si los beneficios del gobierno se depositan directamente en una cuenta bancaria y no entra ningún otro dinero en esa misma cuenta, el dinero de dicha cuenta no puede tomarse para pagar una sentencia. Si esto aplica para usted, notifique a su banco enviando una carta antiembargo.
Una carta antiembargo le informa al banco que esa cuenta solo tiene ingresos exentos, provenientes de un plan de jubilación o programa de beneficios del gobierno. Es esencial asegurarse de que el beneficio es el único ingreso en esa cuenta. Si su Seguro Social se deposita en su cuenta bancaria de forma electrónica, el banco debería ver automáticamente qué cantidad exenta se depositó en los últimos dos meses y permitirle a usted, el titular de la cuenta, acceder a esa cantidad. Incluso si los fondos exentos están mezclados con otros fondos en la cuenta bancaria, el banco es responsable de proteger el monto total exento. Además, el hecho de que un cotitular figure en la cuenta no hace ninguna diferencia.
Importante: Incluso los beneficios que normalmente están exentos pueden tomarse para pagar las siguientes deudas: deudas al gobierno federal, pagos pendientes de manutención de niños, impuestos a las ganancias estatales y federales, préstamos del HUD y la SBA y préstamos garantizados para estudiantes.
Todos los plazos de prescripción con respecto a la deuda de préstamos para estudiantes han sido eliminados. Esto significa que no hay tiempo límite para detener el cobro de los préstamos para estudiantes. Muchos deudores se sorprenden cuando se les retira dinero de su Seguro Social para pagar antiguos préstamos para estudiantes. Los reembolsos de impuestos y otros pagos por beneficios federales también pueden usarse para pagar préstamos para estudiantes adeudados. El gobierno puede tomar dinero de los beneficios mensuales de una persona para pagar el dinero adeudado al gobierno. Esto es conocido como compensación.
No. Es ilegal convertir bienes no exentos en propiedades exentas para defraudar, retrasar u obstaculizar a una persona que tenga derecho a reclamar la propiedad. En otras palabras, es ilegal regalar bienes para evitar pagar una deuda. También es ilegal cambiar la titularidad de un bien con la intención de obstaculizar, retrasar, defraudar o impedir que un acreedor reciba el precio justo del bien cuando no pueda pagar sus deudas. En otras palabras, es ilegal que un deudor regale sus bienes para que el deudor sea insolvente.
Texas es un estado de bienes gananciales. Los bienes gananciales son todo lo que la pareja adquirió mientras estaban casados. A veces, una persona casada podría tener que pagar las deudas de su cónyuge. Para obtener más información, consulte Secciones del Código de Familia de Texas 3.202 y 2.501.
Normalmente, los bienes gananciales pueden usarse para pagar las deudas adquiridas por un cónyuge durante el matrimonio. Una persona es responsable de las deudas de su cónyuge por necesidades básicas como alimentos, ropa, refugio y gastos médicos. Los bienes propios son aquellos que una persona posee antes de casarse o que se heredan durante el matrimonio. Los bienes propios de una persona no suelen tomarse para pagar las deudas de un cónyuge a menos que ambas personas deban la deuda. Por ejemplo, cuando ambos cónyuges han firmado un contrato.
Si usted presenta quiebra, puede optar por ampararse en virtud de las normas sobre propiedades exentas de la ley federal de quiebra, o puede ampararse en las leyes de exención de Texas. Cuando presenta quiebra oficialmente, detiene o “suspende” todas las demandas y acciones civiles, incluidos los intentos de cobro del IRS en su contra. Esta suspensión solo dura por un tiempo limitado. La quiebra perjudica su historial crediticio. Las quiebras permanecen en el historial crediticio de una persona por diez años.
Hay diferentes maneras de responderle de manera apropiada a los cobradores de deudas.
Cuando lo contacten, averigüe lo siguiente:
Cuando un cobrador de deuda lo contacta por escrito por primera vez con respecto a una deuda, debe proporcionarle un aviso por escrito que tiene cierta información requerida por la ley. Si la agencia de cobros lo contacta por primera vez por teléfono, insista en que lo contacten por escrito. No entregue información personal o financiera a la persona que lo llama hasta que haya confirmado que se trata de un cobrador de deudas legítimo.
Para más información, visite ¿Qué debo hacer cuando un cobrador de deudas me contacta? por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Las leyes de exención estatales no comprometen al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Fuera de los Tribunales de Quiebra, los únicos bienes que el IRS no puede tomar son:
Libros escolares y la mayoría de la ropa.
Combustible, alimentos, muebles e ítems personales hasta determinada cantidad.
Algunos libros y herramientas utilizadas en su trabajo.
Beneficios de desempleo.
Correo no entregado.
Algunas anualidades faltantes y beneficios de pensión.
Algunos pagos por discapacidad.
Indemnización por accidentes de trabajo.
Sueldos, salarios u otros ingresos utilizados para pagar manutención de niños ordenada por un tribunal.
Algunos pagos de asistencia pública.
Un monto semanal mínimo para vivir.
Fuente: Publicación 594 del IRS: El proceso de cobro del IRS.
Esta publicación ha sido posible gracias a las subvenciones del Colegio de Abogados de Texas, Sección de derecho inmobiliario, legalización de testamentos y fideicomisos y Sección de litigios.
No. Si puede proporcionar una denuncia policial, una orden judicial o una denuncia de robo de identidad de la Comisión Federal de Comercio, el acreedor debe detener el cobro.