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Alternativas a la quiebra

Quiebra

En este artículo se explican otras opciones si está considerando presentar la quiebra.

Si está endeudado y no puede pagar sus cuentas, puede haber alternativas a la quiebra. Estas alternativas dependerán del tipo de deudas que tenga y de sus circunstancias específicas. Por ejemplo, si tiene un préstamo respaldado por una garantía (como una casa o un automóvil), podría trabajar con su entidad crediticia para establecer un plan de pago. Podría intentar negociar con sus acreedores si tiene una deuda no garantizada (como una deuda de tarjeta de crédito).

¿Las alternativas a la quiebra dependen del tipo de deuda?

Sí. Si se enfrenta a la quiebra, puede haber alternativas disponibles para usted. Las otras opciones dependen del tipo de deudas que tenga y de sus circunstancias específicas. Depende de usted explorar estas opciones y tomar medidas para proteger sus derechos.

¿Qué son las deudas garantizadas?

Las deudas garantizadas son deudas creadas para comprar una propiedad, como un préstamo hipotecario, un préstamo para un automóvil o dinero prestado para comprar un televisor, muebles u otros bienes.

El prestatario promete una propiedad a la entidad crediticia como *garantía* para garantizar el préstamo. En otras palabras, la entidad crediticia acepta adelantar dinero para comprar el artículo, y usted acepta que si no paga el préstamo, la entidad crediticia puede tomar el artículo y venderlo para pagar el préstamo.

La garantía es el activo (artículo) que se puede embargar para satisfacer la cantidad adeudada si el prestatario no paga el préstamo.

Ejemplo: garantía hipotecaria de vivienda

La Sra. Pérez va al Main Street Bank en busca de un préstamo para comprar una casa. El banco le otorga un préstamo hipotecario en los términos establecidos. La casa en sí es la garantía. Si la Sra. Pérez incumple (no paga) el préstamo hipotecario, el banco puede tomar la casa mediante una ejecución hipotecaria y luego venderla para tratar de compensar sus pérdidas.

¿Qué puedo hacer si estoy atrasado en un préstamo garantizado, como el pago de una casa o un automóvil?

Trabaje con su entidad crediticia. Si está atrasado en los pagos de cualquier préstamo garantizado, intente trabajar con su prestamista para saldar los pagos atrasados.

  • La mayoría de las entidades crediticias cooperará con usted porque les ayuda a obtener el dinero. La entidad crediticia probablemente le dará algo de tiempo para pagar lo que debe.
  • Procure obtener cualquier acuerdo de plan de pago por escrito y asegúrese de que el plan sea uno al que pueda ceñirse, teniendo en cuenta sus ingresos mensuales y las facturas mensuales regulares.

Considere otras opciones. Si no puede llegar a un acuerdo con el que tanto usted como la entidad crediticia puedan vivir, tendrá que buscar alternativas. (Consulte la siguiente pregunta).

¿Qué pasa si no puedo pagar la deuda de mi préstamo garantizado tan rápido como la entidad crediticia quiere?

Si no puede pagarle a la entidad crediticia en el plazo exigido, tiene algunas otras alternativas antes de declararse en quiebra.

  • Explore sus otras opciones. Según el tipo de préstamo garantizado y la propiedad, es posible que tenga otras opciones disponibles. Por ejemplo, en una ejecución hipotecaria, hay maneras de evitar la ejecución hipotecaria. Consulte Cómo evitar la ejecución hipotecaria del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.
  • No hacer nada. Si no hace nada, con el tiempo, perderá la propiedad. Al no hacer nada, está obligando a la entidad crediticia a ejecutar la hipoteca o recuperar la propiedad. Esto le da el beneficio de usar la propiedad hasta que la entidad crediticia pueda quitársela. Pero también significa que corre el riesgo de contraer más deudas no garantizadas. Esto sucede si la propiedad se vende por menos de lo que debía. También corre el riesgo de que se le ordene pagar los honorarios de los abogados de la entidad crediticia. Si el monto de la deuda no garantizada es lo suficientemente grande, la entidad crediticia puede decidir cobrar también la deuda no garantizada. 

    Al no hacer nada y hacer que la propiedad sea ejecutada o embargada, su informe crediticio se verá perjudicado y su puntuación crediticia bajará. Cuanto más bajo sea su puntuación crediticia, más difícil será obtener crédito de cualquier tipo y obtener tasas de interés bajas por el crédito que obtiene.
  • Entregue (abandone) la propiedad. Puede devolver la propiedad a la entidad crediticia. Por lo general, esto detendrá el aumento del monto de la deuda mientras usted no pueda pagarla, y la entidad crediticia no tendrá que presentar una demanda en su contra. Sin embargo, perderá todo lo que puso en la propiedad. Es probable que su puntuación crediticia baje. Consulte Preguntas frecuentes sobre cómo arreglar su crédito de la Comisión Federal de Comercio.

¿Qué son las deudas no garantizadas?

Las deudas no garantizadas son todas las demás deudas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, facturas médicas, etc. Estos tipos de deudas no están garantizadas por una propiedad específica que actúa como garantía.

Ejemplo: tarjetas de crédito

La Sra. Pérez usa su tarjeta de crédito. En el pasado, ha podido pagar la deuda. Actualmente, no puede pagar la deuda. Es probable que la compañía de la tarjeta de crédito tome medidas para cobrar esta deuda impaga. Pero no puede embargar (tomar) un bien específico para compensar sus pérdidas. Esto se debe a que no existe un bien específico que actúe como "garantía" para la deuda de la tarjeta de crédito.

¿Qué alternativas tengo si no puedo pagar mis deudas no garantizadas?

Tiene opciones con deudas no garantizadas, que incluyen:

  • Negociar con sus acreedores. Puede intentar negociar con sus acreedores. Cuando un acreedor se comunique con usted acerca de su deuda, pregúntele si puede establecer un plan de pago. Si los acreedores aún no se han comunicado con usted, llame a su número de teléfono de Atención al Cliente y pida hablar con alguien sobre un plan de pago. (Busque su número de Atención al Cliente en sus estados de cuenta o en su tarjeta de crédito). Dígales cuánto puede pagar cada mes y vea si su acreedor le permitirá pagar algo cercano a esa cantidad. Antes de aceptar, asegúrese de comprender cuánto más tendrá que pagar, incluidos los intereses. Además, obtenga el acuerdo por escrito.
  • Enviar a los acreedores una carta de "cesar y desistir". Si los cobradores de deudas lo contactan constantemente, puede hacer que se detengan enviando una carta de ''cesar y desistir''. La carta le dice al cobrador de deudas que detenga todas las comunicaciones directas con usted. Después de que un cobrador de deudas recibe esta carta, no se le permite comunicarse directamente con usted sobre la deuda, excepto para decirle que (1) sus esfuerzos adicionales en su contra se están deteniendo o (2) para informarle que se reserva el derecho de presentar una demanda en su contra o tiene la intención de presentar una demanda en su contra.Artículo 1692c del título 15 del U.S.C.A.
  • No hacer nada. No hacer nada es una opción, pero no es la mejor opción. Si sabe que no puede pagarle nada a sus acreedores, es mejor enviar a sus acreedores una carta de "cesar y desistir".

¿Qué debo hacer si un acreedor me demanda?

Primero, infórmese sobre la ley de colección de deuda. Esto le ayudará a decidir qué hacer.

  • Responda y tome medidas para proteger sus derechos. Si un cobrador de deudas lo demanda, tiene derecho a responder la demanda y actuar para proteger sus derechos. Busque un abogado que lo ayude. Para obtener información sobre asistencia legal en su área, use la herramienta Directorio de ayuda legal de TexasLawHelp.
  • Declárese en quiebra antes del juicio. Si planea declararse en quiebra, no lo posponga. Debe declararse en quiebra antes de que el acreedor obtenga un fallo y coloque un gravamen sobre su propiedad. Un gravamen es un reclamo oficial contra la propiedad para garantizar el pago de una deuda. Un acreedor con un gravamen sobre la propiedad tiene mayores derechos que el acreedor de una deuda no garantizada que no tiene un gravamen. Lea Información para deudores sin representación legal (por derecho propio) del Tribunal de Quiebras de EE. UU. para el Distrito Norte de Texas.
  • No haga nada. No hacer nada es una opción, pero no debe considerarse a la ligera. Si no hace nada, el tribunal emitirá un fallo en su contra que generalmente incluye la cantidad que el acreedor dice que se debe por la deuda, los costos que pagó el acreedor para presentar la demanda y los honorarios de los abogados del acreedor.

¿Puedo ir a la cárcel si un acreedor me demanda y obtiene un fallo en mi contra?

No. En Texas, no existe la prisión del deudor. No puede ser encarcelado por tener una deuda de consumo.Artículo I de la Constitución de Texas, inciso 18.

¿Puede el acreedor embargar (tomar dinero directamente del cheque de pago) mi salario actual?

No. Por lo general, un acreedor no puede embargar su salario actual para hacer cumplir un fallo en su contra por una deuda de consumo. Además, sus salarios actuales por servicios personales, a excepción de la ejecución de pagos de manutención de niños ordenados por un tribunal, están exentos del valor acumulativo de propiedad personal que se analiza a continuación. Artículo 42.001(b)(1) del Código de Propiedad de Texas .

El acreedor puede ir tras otras cuentas y bienes, no solo su salario actual.

¿Qué propiedades están exentas de acreedores y qué significa propiedades exentas?

En Texas, ciertos bienes están exentos de incautación por parte de los acreedores. Esto significa que un acreedor no puede tomar el bien como pago de una deuda. Pero el acreedor que le prestó dinero para comprar la propiedad puede tomar esa propiedad.

En Texas, los bienes que no pueden ser tomados por los acreedores incluyen:

  • La casa y el terreno donde vive (llamada propiedad de familia) (excepto que su compañía de garantía hipotecaria pueda tomar la casa mediante una ejecución hipotecaria si usted no ha pagado la garantía hipotecaria, y el condado donde se encuentre la propiedad pueda tomar la casa mediante una ejecución hipotecaria si usted no ha pagado los impuestos a la propiedad). Artículo 41.001 del Código de Propiedad de Texas.
  • Una o más parcelas de cementerio. Artículo 41.001 del Código de Propiedad de Texas.
  • Propiedad personal con un valor de menos de $60,000 para una familia o $30,000 para un solo adulto. Esta cantidad es exclusiva de la cantidad de gravámenes, derechos de garantía u otros cargos que graven la propiedad. La cantidad es acumulativa, lo que significa a cuánto se venderá la propiedad en conjunto. Esto incluye, entre otros:
    • muebles para el hogar, incluidas las reliquias familiares
    • alimentos y artículos para el hogar
    • vehículos y herramientas agrícolas o ganaderas
    • herramientas, equipos, libros y vehículos utilizados en su oficio o profesión
    • ropa
    • joyas (máximo de $7,500 para un solo adulto o $15,000 para una familia)
    • dos armas de fuego
    • equipo atlético y deportivo, incluidas bicicletas
    • un vehículo motorizado (de 2, 3 o 4 ruedas) por cada miembro de la familia o adulto soltero que tenga licencia de conducir o que no tenga licencia de conducir, pero que dependa de otra persona para operar el vehículo en beneficio de la persona sin licencia
    • mascotas domésticas, artículo 42.002 del Código de Propiedad de Texas

¿Qué pasa si solo recibo dinero del Seguro Social?

Los cobradores de deudas no pueden tomar los beneficios del Seguro Social por deudas de consumidores. Consulte el artículo 407 del título 42 del U.S.C.S. .

Es conveniente abrir una cuenta bancaria que solo tenga los beneficios que recibe del Seguro Social para evitar futuros problemas.

Reforma de Quiebras de 2005

La Ley de Prevención del Abuso de Quiebras y Protección al Consumidor de 2005 (BAPCPA), hizo cambios sustanciales al Código de Concursos y Quiebras de los Estados Unidos. Los cambios incluyen, entre otros, los siguientes:

Procedimiento. Antes de presentar un caso de quiebra con arreglo al capítulo 7 o al capítulo 13, debe recibir una sesión informativa de asesoramiento crediticio aprobada. Antes de liquidar cualquier deuda, debe asistir a clases de administración del dinero.

Quiebra con arreglo al capítulo 7 frente a la quiebra con arreglo al capítulo 13

Ahora es más difícil obtener una quiebra con arreglo al capítulo 7.

  • Quiebra con arreglo al capítulo 7 (liquidación). Sus bienes se liquidan (menos los bienes exentos) y el valor se entrega a sus acreedores para pagar sus deudas. En general, las deudas que no se pueden pagar de esta manera se cancelan. Esto es lo que la mayoría de la gente considera una quiebra tradicional.

    Para calificar para una quiebra con arreglo al capítulo 7, estará sujeto a una estimación de ingresos. Lea Fundamentos de la quiebra con arreglo al capítulo 7 para obtener más información sobre la quiebra con arreglo al capítulo 7 y la estimación de ingresos.
  • Quiebra con arreglo al capítulo 13 (plan de pago de asalariados). Por el contrario, conforme al capítulo 13, quiebra, se le asigna un pago plan de tres a cinco años para saldar todas o parte de sus deudas. Según este tipo de quiebra, podría liquidar las deudas provistas por el plan o rechazadas, con excepciones limitadas, al completar todos los pagos.

Quiebra y exenciones

Las exenciones de propiedad en un caso de quiebra no son simples. Van más allá y son más complicadas que solo considerar la ley de Texas.

En general, Texas permite que los deudores elijan exenciones federales o exenciones estatales. Mucha gente considera que las exenciones estatales en Texas son más favorables. Hable con un abogado para que le diga qué exenciones le recomienda.

Quiebra y fraude

Si acumula grandes facturas de tarjetas de crédito antes de declararse en quiebra, esto puede considerarse una forma de fraude, y esta deuda no sería cancelable en caso de quiebra.

Además, regalar bienes a un tercero antes de declararse en quiebra para evadir a los acreedores puede considerarse una transferencia fraudulenta y colocarlo en el lado equivocado de la ley.

Consulte quiebra fraudulenta del Legal Information Institute para obtener más información sobre los tipos de quiebra fraudulenta.

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