Si está endeudado y no puede pagar sus cuentas, puede haber alternativas a la quiebra. Estas alternativas dependerán del tipo de deudas que tenga y de sus circunstancias específicas. Por ejemplo, si tiene un préstamo respaldado por una garantía (como una casa o un automóvil), podría trabajar con su entidad crediticia para establecer un plan de pago. Podría intentar negociar con sus acreedores si tiene una deuda no garantizada (como una deuda de tarjeta de crédito).
Sí. Si se enfrenta a la quiebra, puede haber alternativas disponibles para usted. Las otras opciones dependen del tipo de deudas que tenga y de sus circunstancias específicas. Depende de usted explorar estas opciones y tomar medidas para proteger sus derechos.
Las deudas garantizadas son deudas creadas para comprar una propiedad, como un préstamo hipotecario, un préstamo para un automóvil o dinero prestado para comprar un televisor, muebles u otros bienes.
El prestatario promete una propiedad a la entidad crediticia como *garantía* para garantizar el préstamo. En otras palabras, la entidad crediticia acepta adelantar dinero para comprar el artículo, y usted acepta que si no paga el préstamo, la entidad crediticia puede tomar el artículo y venderlo para pagar el préstamo.
La garantía es el activo (artículo) que se puede embargar para satisfacer la cantidad adeudada si el prestatario no paga el préstamo.
Ejemplo: garantía hipotecaria de vivienda
La Sra. Pérez va al Main Street Bank en busca de un préstamo para comprar una casa. El banco le otorga un préstamo hipotecario en los términos establecidos. La casa en sí es la garantía. Si la Sra. Pérez incumple (no paga) el préstamo hipotecario, el banco puede tomar la casa mediante una ejecución hipotecaria y luego venderla para tratar de compensar sus pérdidas.
Trabaje con su entidad crediticia. Si está atrasado en los pagos de cualquier préstamo garantizado, intente trabajar con su prestamista para saldar los pagos atrasados.
Considere otras opciones. Si no puede llegar a un acuerdo con el que tanto usted como la entidad crediticia puedan vivir, tendrá que buscar alternativas. (Consulte la siguiente pregunta).
Si no puede pagarle a la entidad crediticia en el plazo exigido, tiene algunas otras alternativas antes de declararse en quiebra.
Las deudas no garantizadas son todas las demás deudas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, facturas médicas, etc. Estos tipos de deudas no están garantizadas por una propiedad específica que actúa como garantía.
Ejemplo: tarjetas de crédito
La Sra. Pérez usa su tarjeta de crédito. En el pasado, ha podido pagar la deuda. Actualmente, no puede pagar la deuda. Es probable que la compañía de la tarjeta de crédito tome medidas para cobrar esta deuda impaga. Pero no puede embargar (tomar) un bien específico para compensar sus pérdidas. Esto se debe a que no existe un bien específico que actúe como "garantía" para la deuda de la tarjeta de crédito.
Tiene opciones con deudas no garantizadas, que incluyen:
Primero, infórmese sobre la ley de colección de deuda. Esto le ayudará a decidir qué hacer.
No. En Texas, no existe una prisión para deudores. No puede ser encarcelado por tener una deuda de consumo.Artículo I, sección 18 de la Constitución de Texas.
No. Por lo general, un acreedor no puede embargar su salario actual para hacer cumplir un fallo en su contra por una deuda de consumo. Además, sus salarios actuales por servicios personales, a excepción de la ejecución de pagos de manutención de niños ordenados por un tribunal, están exentos del valor acumulativo de propiedad personal que se analiza a continuación. Artículo 42.001(b)(1) del Código de Propiedad de Texas .
El acreedor puede ir tras otras cuentas y activos, pero no por su salario actual.
En Texas, ciertos bienes están exentos de incautación por parte de los acreedores. Esto significa que un acreedor no puede tomar el bien como pago de una deuda. Pero el acreedor que le prestó dinero para comprar la propiedad puede tomar esa propiedad.
En Texas, los bienes que no pueden ser tomados por los acreedores incluyen:
Los cobradores de deudas no pueden tomar los beneficios del Seguro Social por deudas de consumidores. Véase 42 U.S.C.S. 407.
Es conveniente abrir una cuenta bancaria que solo tenga los beneficios que recibe del Seguro Social para evitar futuros problemas.
La Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 (BAPCPA), realizó cambios sustanciales al Código de Quiebras de los Estados Unidos. Los cambios incluyen, pero no se limitan a:
Procedimiento. Antes de presentar un caso de quiebra con arreglo al capítulo 7 o al capítulo 13, debe recibir una sesión informativa de asesoramiento crediticio aprobada. Antes de liquidar cualquier deuda, debe asistir a clases de administración del dinero.
Ahora es más difícil obtener una quiebra con arreglo al capítulo 7.
Las exenciones de propiedad en un caso de quiebra no son simples. Van más allá y son más complicadas que solo considerar la ley de Texas.
En general, Texas permite que los deudores elijan exenciones federales o exenciones estatales. Mucha gente considera que las exenciones estatales en Texas son más favorables. Hable con un abogado para que le diga qué exenciones le recomienda.
Si acumula grandes facturas de tarjetas de crédito antes de declararse en quiebra, esto puede considerarse una forma de fraude, y esta deuda no sería cancelable en caso de quiebra.
Además, regalar bienes a un tercero antes de declararse en quiebra para evadir a los acreedores puede considerarse una transferencia fraudulenta y colocarlo en el lado equivocado de la ley.
Consulte quiebra fraudulenta del Legal Information Institute para obtener más información sobre los tipos de quiebra fraudulenta.