El embargo en la colección de deudas

El embargo es un proceso que los acreedores utilizan para cobrar las deudas que usted tiene con ellos. En general, el acreedor tiene que haber presentado una demanda contra el deudor y haber ganado un juicio. Luego de ganar el juicio, el acreedor presenta una demanda diferente contra un tercero (el "embargado") que tiene su dinero y le pide al tribunal que expida una orden de embargo. En la mayoría de los casos, el poseedor de los bienes objeto del embargo es su banco o bien su empleador. Se envía la orden de embargo al embargado para notificarlo sobre el fallo y pedirle que congele sus fondos para que la deuda pueda ser pagada.

No. En general, los acreedores no informarán al deudor que planean solicitar un embargo. El acreedor debe notificar el embargo al deudor "tan pronto como sea posible" luego de que la orden haya sido recibida por el embargado.

Los bancos suelen bloquear las cuentas inmediatamente, antes de que el deudor sea notificado, por lo que mucha gente descubre que sus cuentas han sido congeladas cuando intentan utilizar su dinero. Esto se hace para evitar que los fondos se muevan a otra cuenta para evitar el embargo, pero a menudo crea problemas para los deudores que, inesperadamente, no tienen acceso a su dinero.

Los acreedores suelen querer embargar sus cuentas bancarias. Aunque los cheques de salarios no pueden embargarse para la mayoría de las deudas, una vez que deposita su cheque en una cuenta bancaria, puede ser embargado.

Si deposita sus beneficios de seguro social u otros beneficios protegidos directamente en una cuenta bancaria, el banco debe proteger lo equivalente a dos meses de esos beneficios y permitirle acceder a esos fondos, incluso si hay otros fondos en su cuenta que han sido bloqueados.

Su cheque de pago no puede ser embargado de su empleador para pagar deudas de consumidores u otros tipos de sentencias de deuda. Consulte el Código de Propiedad de Texas, capítulo 42. De acuerdo con las leyes de Texas, su cheque (o "salario actual") solo puede ser embargado para pagar deudas de manutención de niños, manutención conyugal, pensión alimenticia y ciertas deudas federales (como impuestos a las ganancias, otras deudas ante IRS o préstamos para estudiantes financiados por el gobierno federal).

Una vez que deposita un cheque de pago en su cuenta bancaria, ya no se considera salario actual y puede ser embargado de su banco.

Tanto las leyes federales como las leyes de Texas imponen límites, llamados "exenciones", lo que significa que hay ciertos tipos de propiedad que no son alcanzadas por el embargo. Entre las propiedades exentas se incluyen las siguientes:

• Salarios (excepto para pagar manutención de niños, manutención del cónyuge, pensión alimenticia y deudas federales)
• Beneficios de la Administración de Seguro Social, incluida la jubilación del Seguro Social, SSI y SSDI
• Beneficios de la Administración de Veteranos
• Beneficios de la Junta de Jubilación para Empleados Ferroviarios
• Beneficios jubilatorios de la Oficina de Administración de Personal
• Beneficios por catástrofe de FEMA
• Beneficios de compensación a trabajadores
• Beneficios de desempleo
• Manutención de niños, pensión alimenticia y manutención conyugal
• Pensiones, beneficios de jubilación y cuentas de jubilación como cuentas 401(k) e IRA
• Fondos de la Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF)
• Ingresos de la venta de un "bien de familia" (hasta 6 meses después de la venta)

Otros tipos de propiedad personal pueden estar protegidos hasta una suma de $50,000 para una persona (o $100,000 para una familia), incluido lo siguiente:

• Comisiones impagas por servicios personales (hasta un valor de $12,500 para una persona o $25,000 para una familia)

Puede encontrar una lista completa y más información sobre estas exenciones en Bienes que pueden protegerse de los acreedores judiciales.

Si la cantidad de dinero en su cuenta es menor a la cantidad que aparece en el fallo, no podrá utilizar el dinero de su cuenta. Así que, si firmó cheques o tiene otras facturas que utilizan dinero de esa cuenta, no podrá utilizar los fondos para pagarlos y podría sufrir sanciones de su banco por insuficiencia de fondos.

El banco debe inmovilizar el monto que aparece en la sentencia de deuda y, en general, inmoviliza un poco más para cubrir intereses y otros gastos. Si tiene más que lo necesario para cubrir esa cantidad, podrá acceder a los fondos restantes. Por ejemplo, si tiene una cuenta con $1,500 y debe un total de $1,700, no podrá utilizar su dinero. Pero si tiene una cuenta con $3,000 y debe $1,700, debería poder utilizar los $1,300 restantes.

Una sentencia tiene una validez de 10 años y puede aplicarse en cualquier momento durante ese tiempo. No es extraño que un acreedor intente aplicar una sentencia poco antes de que cumpla diez años. También es posible renovar la sentencia para que se pueda aplicar incluso pasados los diez años. Es importante recordar que una sentencia continuará acumulando intereses.

El proceso de embargo puede durar varios meses. Como se trata de una demanda separada, el banco tiene que responder al tribunal para confirmar que las cuentas pertenecen al deudor. Luego, el banco tienen que entregar todos los fondos no exentos que haya en la cuenta. Este proceso puede llevar un tiempo.

Si tiene dinero que será depositado directamente en su cuenta bancaria durante este tiempo, es probable que también sea bloqueado cuando lo haga, así que es importante tomar las medidas necesarias para proteger ese dinero.

No es necesario que responda a la acción de embargo porque no es una parte en la demanda de embargo. Pero usted puede responder al embargo e impugnarlo.

La mayoría de los deudores padecen la repentina pérdida de acceso a su dinero, por lo que es una buena idea responder en los siguientes casos:

• La cuenta embargada tiene dinero exento.
• No tiene deudas o no debe la suma que el acreedor reclama.
• No fue notificado de la demanda de deuda subyacente.

De todos modos, hay ocasiones en las que no responder puede ser correcto, en especial cuando sí debe el dinero, cuando no hay propiedad exenta y cuando no necesita el dinero tomado para afrontar gastos de vida básicos.

Hay varias formas de responder a un embargo e impugnarlo.

Hay varias formas de responder a un embargo e impugnarlo.

• Si le quitan dinero o propiedad exentos, debe presentar un formulario de reclamo de propiedad exenta ante el tribunal. El acreedor tuvo que haberle enviado una copia de este formulario al poco tiempo de que su cuenta fuera embargada. Esto notificará al tribunal y al acreedor que esta propiedad está exenta y no debería ser embargada. Usted deberá completar este documento y enviarlo al tribunal lo antes posible. Lea la guía de propiedades exentas para obtener más información sobre el Formulario de reclamo de bienes protegidos y cómo completarlo.
• También puede presentar una moción para dejar sin efecto la orden de embargo o modificarla. En esta moción, debe admitir o negar cada hecho incluido en la orden de embargo y hacer una lista con las razones para dejar sin efecto la orden o modificarla. Esto es útil cuando no debe ese dinero, la suma es diferente a la que usted debe, no fue notificado sobre la demanda que condujo a la sentencia o hay otros problemas con los hechos incluidos en la orden de embargo.
• Otra opción es presentar un "vínculo de reivindicación", lo que significa que puede recuperar su propiedad si le da al tribunal dinero u otro tipo de seguridad que tenga el mismo valor que la suma de dinero o la propiedad que fue embargada. Esto es difícil de conseguir y no se utiliza con frecuencia.
  • Si está considerando una moción para dejar sin efecto o un vínculo de reivindicación, debería contactar un abogado para que lo ayude en el proceso. Utilice nuestro Directorio de ayuda legal para buscar un servicio de referencia de abogados, una organización de ayuda legal o un centro de autoayuda que preste servicio en su zona.

Sí, si tiene ingresos o propiedad desprotegidos, puede intentar negociar un plan de pago o resolver una deuda menor con el acreedor, incluso si ya se ha solicitado el embargo. Es importante dejar cualquier acuerdo de este tipo por escrito.

Si el acreedor le ofrece un plan de pago, asegúrese de entender los términos y cuanto más deberá pagar, incluidos los intereses.

Si todos los ingresos y toda la propiedad que le embargaron está exenta, puede que usted sea insolvente. Lea más acerca de Qué significa ser insolvente. Si ese es el caso, negociar con los acreedores podría no ser lo más beneficioso.