Gestión de reclamos del seguro de propietarios de viviendas

Salvo que su vivienda ya esté paga, reconstruirla o repararla suele involucrar a cuatro partes: usted, la compañía de seguros, el prestamista hipotecario y el contratista de la construcción.

Antes de iniciar cualquier acción, busque anotador y lapicera.

• Registre todas las comunicaciones que tenga con su compañía de seguros, con el prestamista hipotecario y con el contratista, inclusive fechas, nombres, departamentos e información de contacto directa (teléfono y correo electrónico) de la persona con la que hable, y lo que haya hablado. Necesitará esta información para proteger sus derechos legales si hubiera alguna complicación.
• Asegúrese de comprender la documentación de su aseguradora, del prestamista y del contratista antes de firmar.
• Seguramente haya plazos, pero no se sienta presionado a firmar nada en el momento si hay algo que no comprende.
• Llévese la documentación para revisarla, realice consultas y consiga consejería legal. Solicite una versión traducida si el inglés no es su lengua materna.

Contáctese con el departamento de reclamos de su compañía de seguros. Si no tiene la información de contacto, pruebe usar el Buscador de empresas del Departamento de Seguros de Texas o llame al 800-252-3439.

Si no tiene una copia de su póliza, solicite a la compañía aseguradora que le envíe una. La mayoría de las pólizas requieren que el reclamo se haga en el plazo de un año desde la fecha de la pérdida.

A menudo las compañías tienen procedimientos especiales para los casos de reclamos vinculados a catástrofes. Su compañía de seguros está obligada por ley a tomar su reclamo prontamente. Debe aceptar o rechazar su reclamo dentro de los 15 días (30 días en una situación de catástrofe) posteriores a la presentación de su reclamo en la aseguradora. Si demoran o rechazan su reclamo, deben brindar una explicación por escrito por ello.

Si se acepta su reclamo, la compañía aseguradora tiene cinco días hábiles para enviarle a usted el cheque correspondiente. Si está recibiendo financiamiento para su casa, el cheque se hará pagadero tanto a usted como al prestamista hipotecario. El prestamista debe endosar el cheque dentro de los diez días desde que la compañía de seguros se lo solicite para que los fondos se puedan utilizar para reparaciones o reconstrucción.

Los documentos de la garantía hipotecaria están preparados para proteger al prestamista hipotecario. Cuando usted tomó el préstamo para comprar su vivienda, usted y el prestamista hipotecario quedaron "co-asegurados" por cualquier daño a esta. Su propiedad y la vivienda son garantía para el préstamo hipotecario. Si usted tomara el dinero de la aseguradora para reconstruir la casa, pero luego desapareciera con él, el prestamista hipotecario quedaría con una vivienda destruida que no fue pagada. Por este motivo, el cheque del seguro se hará tanto para usted como para el prestamista hipotecario. Los documentos de la garantía hipotecaria están preparados para proteger al prestamista hipotecario.

Antes de poder comenzar a reconstruir, debe tener claro cómo hacer para que su prestamista hipotecario libere los fondos del seguro. Una vez que la compañía de seguros entrega el cheque para usted y el prestamista hipotecario, el dinero del seguro queda en una cuenta de garantía preparada por la compañía de la garantía hipotecaria. A medida que avance con la reparación o reconstrucción de su vivienda, los fondos se irán liberando de la cuenta de garantía en etapas (pagos progresivos). Normalmente, 1/3 del dinero en la cuenta de garantía se libera en el pago inicial, otro 1/3 luego de la inspección para verificar que la obra está un 50 % completa, y el 1/3 restante, una vez que se haya completado la obra y se haya realizado la inspección final.

Sin su permiso, no. Seguramente su prestamista hipotecario le dé la opción de usar el cheque del seguro (hecho a su nombre y al del prestamista) en reparaciones o reconstrucción, o bien para cancelar la hipoteca. No se deje presionar por su prestamista para pagar la hipoteca con los fondos del seguro. Si usa los fondos para cancelar el pago de la hipoteca, no le quedará dinero para reparar o reconstruir su vivienda.

Los constructores y contratistas están acostumbrados a cobrar en cuotas o pagos progresivos a medida que avanza la obra (ver arriba). Los fondos se liberan de la cuenta de garantía una vez que el prestamista hipotecario verifica que se ha cumplido una parte de la obra. Luego, el dinero se le entrega a usted para que pague al contratista. Los fondos se pueden liberar y entregar directamente al contratista, pero solo con su permiso. Es probable que su contratista le solicite que firme para que se le haga una entrega, pero esto es opcional. Si autoriza al contratista a realizar trabajos que no están explícitamente cubiertos por los fondos del seguro (los conocidos "trabajos complementarios"), póngalo por escrito en otro contrato.