Pago total de pensión y seguridad de jubilación

Su plan de pensión tradicional está diseñado para proporcionarle un flujo constante de ingresos una vez que se jubile. Por ello, sus beneficios de pensión generalmente son pagos mensuales de por vida.

• Cada vez más, los empleadores ponen a disposición de sus empleados un pago único por la totalidad o una parte de su pensión. Esto se conoce como opción de pago único.
• Si opta por un pago único en lugar de pagos mensuales, la responsabilidad de gestionar el dinero pasa de su empleador a usted. Además, aumenta el riesgo de sobrevivir a su dinero y de perderlo por culpa de un mal consejo de inversión, un fraude o un pobre desempeño en la bolsa.

Quizás prefiera consultar a un asesor financiero sobre sus opciones.

Quizás prefiera consultar a un asesor financiero antes de decidir si opta por un pago único o una anualidad. Pero hay algunas preguntas que la CFPB sugiere que se haga.

1. ¿Correrá el riesgo de quedarse sin dinero?

• La opción de pago mensual ofrece un ingreso estable de por vida, lo que reduce sustancialmente el riesgo de quedarse sin dinero más adelante. Esto es especialmente importante si usted o su cónyuge gozan de buena salud o si alguno de los dos tiene antecedentes familiares de longevidad (por ejemplo, tiene parientes cercanos que viven hasta los 80 o más). Sin embargo, un pago único puede tener sentido si tiene problemas de salud críticos o si usted y su cónyuge ya tienen ingresos suficientes para cubrir sus gastos de vida básicos.

2. ¿Está cobrando su pensión en un pago único porque le preocupa no vivir lo suficiente para recuperar lo que ha ganado?

• El pago mensual de la pensión aún puede ser una buena opción si le preocupa la seguridad de la jubilación de su cónyuge u otros beneficiarios. La mayoría de los planes le permiten proporcionar beneficios mensuales a su cónyuge o a otro beneficiario tras su muerte a través de algo que se denomina opción de pago conjunto y de superviviente.
• ¿Dónde puede encontrar más información sobre sus opciones de pago? Pídale a su empleador la información de contacto del administrador de su plan de pensión. El administrador de su plan le proporcionará información más específica sobre sus opciones de pago.

3. ¿Tendrá las habilidades de inversión necesarias?

• Cuando elige un pago mensual de pensión, su plan gestiona la pensión. Esto significa que no tiene que preocuparse por sus habilidades de inversión ni cómo pueden cambiar a medida que envejece. Además, no tiene que preocuparse por calcular cuánto debe retirar regularmente para que su dinero dure.
• Un pago mensual de la pensión le proporciona un monto fijo cada mes durante toda su vida, por lo que no tiene que preocuparse por los cambios en la bolsa. Por el contrario, un pago único puede darle la flexibilidad de elegir dónde invertir o ahorrar su dinero y cuándo y cuánto retirar.

4. ¿Su dinero está protegido?

• Su pensión suele estar asegurada por la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). En caso de que su empresa se declare en quiebra o no pueda realizar los pagos, esta agencia federal garantiza sus pagos hasta un determinado monto. Los pagos de su pensión también están protegidos contra ciertos reclamos de acreedores. Cuando recibe un pago único, pierde estas protecciones.
• La protección de su pago único dependerá de dónde y cómo decida ahorrarlo o invertirlo. Por ejemplo, si elige invertir su pago único en el mercado de valores, podría perder parte o la totalidad de su dinero por un mal desempeño de la inversión y podría perder ciertas protecciones en caso de quiebra.
• Recursos en línea. Para obtener más información sobre los límites de garantía de la PBGC y saber si su plan está cubierto, visite www.pbgc.gov.

5. ¿Debería tomar un pago único para comprar una anualidad privada?

• Si desea una anualidad que le proporcione ingresos mensuales regulares garantizados, por lo general le conviene quedarse con la opción de pago mensual dentro de su plan de pensión. Una anualidad similar de una empresa privada le costará normalmente más porque cobra para cubrir costos como una comisión a la persona que se la vende a usted.

6. ¿Es posible una combinación de pagos?

• Solo unos pocos planes permiten tomar una combinación de pagos. Puede decidir que el valor de su pensión es demasiado pequeño para hacer ambas cosas. Algunos matrimonios pueden elegir cobrar la pensión de uno de los cónyuges como pago único y la del otro cónyuge en forma de pago mensual.

¿Qué ocurre si tiene un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual similar?

• Esta guía es para los consumidores que están considerando el pago único de un plan de pensión tradicional. Si tiene un plan 401(k), una cuenta IRA o una cuenta de ahorro para la jubilación individual similar, sus opciones de pago suelen ser un pago único o retiros periódicos de sus ahorros. Algunos planes 401(k) ofrecen la opción de convertir sus ahorros en un pago mensual de pensión de por vida. Pregúntele a su empleador si esta opción está disponible para usted.

Esta guía es para los consumidores que están considerando el pago único de un plan de pensión tradicional. Si tiene un plan 401(k), una cuenta IRA o una cuenta de ahorro para la jubilación individual similar, sus opciones de pago suelen ser un pago único o retiros periódicos de sus ahorros. Algunos planes 401(k) ofrecen la opción de convertir sus ahorros en un pago mensual de pensión de por vida. Pregúntele a su empleador si esta opción está disponible para usted.

Y hable con un asesor financiero para que lo ayude a tomar esta decisión.