Cómo disputar errores en un informe crediticio

Tres compañías (Equifax, Experian y TransUnion) recopilan y venden información crediticia a otras compañías. El informe crediticio y su puntuación crediticia determinan a qué términos puede calificar para una garantía hipotecaria, tarjeta de crédito, préstamos para automóviles, préstamos privados estudiantiles y seguro médico. Los empleadores pueden incluso usar su informe crediticio para decidir si lo contratan o no.

Las compañías de informes crediticios deben darle una copia gratuita de su informe crediticio una vez cada 12 meses cuando usted lo solicite. Haga su pedido al AnnualCreditReport.com o llame al 877-322-8228. Revise sus informes al menos una vez al año para corroborar que sean correctos.

Los errores en los informes crediticios son comunes. Pueden influir mucho en su puntuación crediticia y su historial crediticio. Tiene derecho a presentar una disputa y solicitar una investigación cuando encuentra un error.

• Envíe una carta de disputa por correo certificado.

  Dígale a la compañía de informes crediticios, por escrito, qué información es incorrecta. Puede encontrar modelos de cartas de conflicto en estos sitios web.

  Identifique cada elemento que dispute; explique por qué lo disputa y solicite que sea eliminado o corregido. Adjunte una copia del informe al elemento en disputa, para que sea claro que elemento está en disputa.

  Todas las compañías de informes crediticios le permiten presentar disputas en línea. Las presentaciones en línea son útiles para disputas de montos pequeños, pero no siempre reciben la misma atención que una carta enviada por correo certificado. Una disputa más grande (por ejemplo, el informe afirma erróneamente que se declaró en quiebra) debería ser presentado por escrito por correo certificado, con acuse de recibo solicitado, y enfatizar la importancia disputada de la disputa.

• Incluya documentación de respaldo con la disputa.

  Puede cargar, enviar por correo o fax los documentos de respaldo explicando los errores de su informe crediticio. Algunos ejemplos son una factura pagada, una carta de la organización en la que se reconoce que ha pagado un cargo, un informe policial, ejemplos de su firma (si el problema es una falsificación) u otros documentos que demuestren que el informe es incorrecto.

• Conserve una copia de todo, si presenta la disputa en línea o por correo.

  Las compañías de informes crediticios reciben miles de disputas por mes, y usted no quiere que su disputa se pierda entre ellas. Conserve una copia de todo lo que envía. Consulte con la compañía de informes crediticios si no lo contactan a los 30 días.

Las compañías de informes crediticios deben investigar los artículos que usted disputa, usualmente dentro de los 30 días. Todos los datos pertinentes que usted brindó deben enviarlos a la organización que brindó la información. Luego de que la organización reciba notificación de la disputa por parte de la compañía de informes crediticios, debe investigarla, revisar la información e informar los resultados a la compañía de informes crediticios.

Cuando la investigación finalice, la compañía de informes crediticios debe darle los resultados de la disputa por escrito, con una copia gratis de su informe crediticio (si su disputa produce algún cambio). Si usted lo solicita, la compañía de informes crediticios debe enviarle notificaciones de las correcciones a cualquiera que haya recibido su informe crediticio en los últimos seis meses.

En muchos casos, la compañía de informes crediticios envía la disputa a la organización que la denunció; la organización envía una corta respuesta verificando la deuda, y la compañía de informes crediticios determina si el informe es correcto. Este proceso rápido, sin una revisión exhaustiva, suele ser frustrante para los consumidores.

Si no puede cambiar un informe crediticio, incluso después de realizar un conflicto completo con la compañía de informes crediticios:

1. Una opción es presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, 855-411-CFPB (855-411-2372). A la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor le interesa informarse acerca de problemas con las compañías de informes crediticios, en especial cuando se rehúsan a corregir errores en los informes crediticios.
2. Una segunda opción es contratar a un abogado para que lo ayude a hacer un reclamo en virtud de la Ley de Informe Crediticio Justo (FCRA), 15 USC 1681.

Estos recursos en línea contienen más información acerca de los errores en informes crediticios, con modelos de carta para presentar una disputa:

• Comisión Federal de Comercio, Disputando errores en informes crediticios
• Comisión Federal de Comercio, Modelo de carta de disputa de errores en informes crediticios a la empresa que proporcionó la información.
• Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, Lista de verificación de revisión de informes crediticios
• Centro Nacional de Derecho al Consumidor, Cómo disputar errores en un informe crediticio