Discriminación hipotecaria

Sí. Dos leyes federales, la Ley sobre Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y la Ley de Vivienda Justa (FHA), ofrecen protecciones contra la discriminación

La ECOA prohíbe la discriminación crediticia por cuestiones de raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad o si recibe ingresos provenientes de un programa de asistencia pública.

Es posible que los acreedores le soliciten la mayor parte de esta información en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla como justificativo para negarle el crédito o establecer los términos de este. No tienen permitido preguntarle su religión.

Toda persona que participe en la decisión de otorgar créditos o de establecer los términos de dicho crédito, incluidos los agentes inmobiliarios que tramitan la financiación, deben cumplir la ECOA.

La FHA prohíbe la discriminación en todos los aspectos de las transacciones relacionadas con bienes inmuebles residenciales, incluidos:

• solicitar préstamos para comprar, construir, reparar o mejorar un lugar para habitar;
• vender, negociar o tasar bienes inmuebles residenciales, y
• vender o alquilar un lugar para vivir.

La FHA también prohíbe la discriminación por cuestiones de raza, color, religión, género, nacionalidad, discapacidad o situación familiar. Se define como niños menores de 18 años que viven con uno de sus padres o un tutor legal, mujeres embarazadas y personas que tienen la custodia de menores de 18 años.

Si está buscando una garantía hipotecaria, las entidades crediticias deben hacer lo siguiente:

• considerar los ingresos confiables procedentes de la asistencia pública del mismo modo que los demás ingresos.
• considerar los ingresos confiables procedentes de un empleo de medio tiempo, el Seguro Social, las jubilaciones y las anualidades.
• considerar la pensión alimenticia confiable, la manutención de los hijos o los pagos de manutención por separación, si usted decide proporcionar esta información. Es posible que una entidad crediticia le solicite pruebas de que cobra estos ingresos de manera regular.
• aceptar a otra persona que no sea su cónyuge como cofirmante, si se necesita. Si usted es propietario de un inmueble junto con su cónyuge, es posible que se le solicite a este último que firme los documentos que le permitan a usted hipotecar la vivienda.

Si busca una garantía hipotecaria, las entidades crediticias no deben hacer lo siguiente:

• Desalentarlo de solicitar la garantía hipotecaria o rechazar su solicitud por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad o porque recibe asistencia pública.
• Considerar su género, raza o nacionalidad, aunque se le solicitará que divulgue esta información de manera voluntaria para ayudar a las agencias federales a cumplir las leyes contra la discriminación. Sin embargo, es posible que un acreedor considere su estado inmigratorio y si tiene derecho o no a permanecer en el país el tiempo suficiente para pagar la deuda.
• Imponer diferentes términos o condiciones para obtener un préstamo, como una tasa de interés más alta o un pago inicial mayor, según su género, raza u otros factores prohibidos.
• Desalentarlo de solicitar la hipoteca por la composición racial del vecindario donde quiere vivir o preguntarle por sus planes para formar una familia, aunque sí pueden hacerle preguntas sobre los gastos relacionados con las personas a su cargo.
• Exigir un cofirmante si usted reúne los requisitos de la entidad crediticia.

Los acreedores potenciales tienen derecho a utilizar factores como sus ingresos, gastos, deudas e historial crediticio para evaluar su solicitud para obtener una garantía hipotecaria. Usted puede mejorar su solicitud si sigue los siguientes pasos:

• Antes de solicitar una garantía hipotecaria, obtenga una copia de su informe crediticio. La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) exige que cada una de las tres agencias nacionales de informes del consumidor, Equifax, Experian y TransUnion, le brinden una copia gratuita de su informe crediticio, a petición suya, una vez cada 12 meses. Para solicitar su informe, visite annualcreditreport.com o llame al 1-877-322-8228.
• Lea su informe y asegúrese de que la información en él incluida sea precisa y esté actualizada. Algunas veces, los informes crediticios contienen información errónea, como cuentas que no son suyas o cuentas pagas que podrían figurar erróneamente como pendientes. Si encuentra errores, impúgnelos ante la agencia de informes del consumidor implicada y coméntele a la entidad crediticia sobre la impugnación.
• Cancele sus deudas vencidas. Utilice la información precisa de su informe crediticio para comunicarse con las empresas a las que les debe dinero, verificar el importe vencido adeudado y saldar o reducir la deuda.
• Bríndele a la entidad crediticia la información que respalde su solicitud. Por ejemplo, tener un trabajo estable es importante para muchas entidades crediticias. Si recientemente cambió de trabajo, pero lleva varios años con trabajo estable en el mismo sector, incluya esa información en su solicitud. Si en el pasado tuvo problemas para pagar las facturas de sus servicios porque perdió su empleo o por gastos médicos elevados, escríbale a la entidad crediticia una carta que explique las causas de sus problemas crediticios en el pasado. Si le solicita a las entidades crediticias que consideren esa información, deben hacerlo.
• Calcule el monto mensual que puede pagar. Saber esta información desde un principio lo ayudará a solicitar un préstamo que se ajuste a su presupuesto.
• Establezca su pago inicial. El importe de su pago inicial puede determinar el tipo de préstamos para los que es elegible.

Para asegurarse los mejores términos de su préstamo:

• Considere la posibilidad de acudir a varias entidades crediticias para comparar las comisiones que cobran. Al comparar los costos, recuerde prestar atención a todas las comisiones devengadas por su préstamo y a la tasa de interés.
• Pregúntele al agente crediticio o al corredor si la tasa que le ofrecen es la más baja de ese día. Es probable que el agente crediticio o el corredor respalde la oferta con una lista de tasas hipotecarias emitidas por la entidad crediticia. Solicite ver la lista, a la que se denomina "lista de tasas". Sin importar si usted tiene permiso o no para ver este documento empresarial interno, si sospecha que no le ofrecen las tasas más bajas disponibles, considere negociar la obtención de una tasa más baja o consultar con otra entidad crediticia o corredor.
• Negociar es aceptable y es parte del proceso. Es posible que muchas de las tasas que se cobran respecto de su préstamo, como la tasa de apertura, solicitud y tramitación, sean negociables. Pídale a su agente crediticio o corredor que le explique cada una de las tasas de su préstamo y si los importes son flexibles o no.

Si cree que su acreedor rechazó su solicitud de préstamo, le cobró de más o le ofreció condiciones menos favorables a causa de una discriminación ilegal, siga las siguientes instrucciones:

• Denuncie cualquier infracción ante la agencia gubernamental competente. Si el acreedor rechaza su solicitud, debe indicarle el nombre y los datos de contacto de la agencia a la que debe dirigirse para informar sus dudas.

• Presente una queja por infracción a la Ley ECOA en el sitio web de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor o llame al 855-411-2372.

• Presente una queja por infracción a la Ley FHA en el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) o hable con un especialista en atención telefónica de la FHEO al 1-800-669-9777 o 1-800-877-8339 (TTY). Para obtener más información sobre la Ley de Vivienda Justa, comuníquese con la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades.

• Comunique sus dudas al acreedor. A veces, usted puede persuadir al acreedor para que reconsidere su solicitud.

• Considere la posibilidad de demandar al acreedor en un tribunal de distrito federal. Si usted gana, puede recibir una compensación por los daños y perjuicios efectivos sufridos. El tribunal podría concederle una indemnización por daños y perjuicios punitivos en determinadas circunstancias. También puede recuperar los honorarios razonables de los abogados y las costas judiciales. O puede considerar la posibilidad de encontrar a otras personas con el mismo reclamo y juntarse para presentar una demanda colectiva.

Para obtener más información, consulte las páginas Discriminación hipotecaria y Preguntas frecuentes relacionadas con la búsqueda de una garantía hipotecaria en el el sitio web de la FTC.